Premda je na hrvatskom financijskom tržištu dostupna čitava lepeza štednih i ulagačkih proizvoda, većina Hrvata uopće ne štedi ili pak štednji i ulaganjima pristupa stihijski - bez plana i programa. Rezultat takvog pristupa su stotine tisuća ljudi s blokiranim računima s jedne strane i ogroman kapital zarobljen u nekomercijalnim nekretninama s druge
Tek rijetki građani štede na duge staze koristeći različite ulagačke mogućnosti. A upravo dobro dizajniran plan štednje i ulaganja, usklađen s osobnim potrebama, financijskim mogućnostima, životnoj dobi i sklonosti riziku, može vam donijeti financijsku sigurnost na dulje staze.
Uskladite cilj s potrebama
Pametan štedni plan trebao bi vam omogućiti pristojan život u starosti, ali i lakše financiranje različitih životnih potrepština. Prvi korak je da što preciznije definirate potrebe u bližoj i daljnjoj budućnosti kako biste u danom trenutku na raspolaganju imali slobodna novčana sredstva.
Pritom vodite računa da su neki izdaci predvidivi, poput ljetovanja, kupnje stana, školovanja djece, a neki nepredvidivi, poput smrtnog slučaja, bolesti i sl.
S obzirom da veće životne izdatke u pravilu nije moguće financirati iz redovnih prihoda, ostaju vam dvije mogućnosti - kredit ili štednja, a pametni štedni plan najbolji je način obrane od dužničkog ropstva.
Štedite dugoročno i bez prekida
Najvažnije je da što ranije donesete odluku i odredite koji dio mjesečnih prihoda (u postotku) ćete stavljati na stranu. U početku to neće biti velik iznos, ali s rastom vaših prihoda povećavat će se i ušteda. Najteže je ustrajati jer ljudi često misle: 'nema smisla štedjeti ako već ne raspolažem nekom značajnijom imovinom jer ionako nikad neću doći do ozbiljnije svote'. Pogrešno - dobro osmišljenim planom štednje i ulaganja u duljem razdoblju možete doći do lijepog kapitala.
Čak i bez upuštanja u rizičnija ulaganja, složena kamata, koja funkcionira u većini štednih proizvoda, na dugi rok može vam donijeti pristojnu ušteđevinu za bezbrižnu starost. Albert Einstein jednom je prilikom opisao složenu kamatu kao 'najveće matematičko otkriće svih vremena'. Primjerice, redovitim izdvajanjem svote od samo 100 eura mjesečno, uz godišnju kamatu od pet posto, nakon 40 godina imat ćete na raspolaganju 145.000 eura.
Prilagodite portfelj životnoj dobi
I danas vrijedi mudro pravilo rabina Izaka izrečeno u Talmudu, prema kojem bogatstvo treba dijeliti na tri dijela: trećinu u zemlju (sigurnost), trećinu u robu (potencijal rasta), a trećinu imati spremnu pri ruci (likvidnost). Moderne financije pružaju široku lepezu proizvoda koji zadovoljavaju različite potrebe. Uvažavajući Izakove zahtjeve, ulagački portfelj treba prilagođavati životnoj dobi i osobnoj sklonosti riziku.
Mladima (do 40. godine) se preporučuje agresivniji pristup jer je pred njima dugo razdoblje ulaganja pa mogu bez većih šokova podnijeti izmjene nekoliko ekonomskih ciklusa. U mladosti najveći dio portfelja (od 60 do 70 posto) treba usmjeriti u dionice i dioničke (mješovite) fondove koji dugoročno nose najvišu zaradu.
Manji dio (od 20 do 30 posto) valja uložiti u financijsku imovinu sa sigurnim stalnim prinosom (obveznice, dugoročni depoziti, mirovinska štednja, životno osiguranje, nekretnine ili nekretninski fondovi). Oko pet posto treba držati u gotovini odnosno u brzo unovčivim financijskim proizvodima (novčani fondovi; kratkoročni depoziti i sl.).
Ulazak u najbolje godine (40+) označava vrijeme za postupno smanjivanje rizičnih ulaganja i veću zastupljenost proizvoda koji nose sigurnu zaradu. Opće je pravilo da udjel konzervativnijih ulaganja treba biti jednak godinama starosti. To znači da u pedesetim godinama niskorizična ulaganja zauzimaju više od 50 posto portfelja, a dionički udjel pada ispod 50 posto.
Također, ulaganja u dionice treba prilagoditi tako da s vremenom veći dio portfelja čine dionice manje usmjerene na kapitalnu dobit, a više na dividendu (blue chip dionice).
S približavanjem mirovini (60+) potrebno je ulaganja podesiti tako da nose siguran prihod u zlatnom dobu. Lavovski dio treba prebaciti u sigurne vode, a manji dio kapitala (od 25 do 35 posto) i dalje možete zadržati u dionicama kako biste se zaštitili od moguće inflacije.
Navedenih preporuka ne treba se držati kao svetog pisma. Ako ste spremni preuzeti veći rizik, možete povećati udjel dionica iznad predloženih granica, a ako želite mirno spavati, zanemarite dionice i držite se sigurnijih ulaganja.
I mirovinci ponudili više modela
Prije dvije godine i domaći obvezni mirovinski fondovi ponudili su tri ulagačka modela prilagođena životnoj dobi i sklonosti riziku. Za mlade i one sklonije riziku namijenjen je model A, starijima se preporučuje model C, koji nudi punu sigurnost uz niži prinos, a onima koji su 'negdje u sredini' najbolji izbor je model B.
Zakonom je uređeno da se osiguranicima u drugom mirovinskom stupu kojima je ostalo manje od pet godina do ispunjavanja uvjeta za starosnu mirovinu štednja automatski prebacuje u potportfelj C kako bi se spriječilo da mogući negativni trendovi na tržištu značajnije naruše dotad ostvarenu štednju. Također, osiguranici kojima je ostalo manje od 10 godina do mirovine ne mogu izabrati potportfelj A.
Nažalost, većina građana nije uopće razmotrila ponuđene opcije, već je po automatizmu ostala u srednjem modelu.
Dobar savjet zlata vrijedi
I na kraju, morate biti svjesni da za uspješno upravljanje osobnim financijama, kao i za ovladavanje bilo kojom vještinom, treba uložiti malo truda. Zato je preporučljivo prikupiti što više informacija i koristiti mogućnosti edukacije.
Također, nemojte se libiti zatražiti savjet profesionalaca. Mnoge korisne informacije možete dobiti od osobnog bankara, a ako su vam financije špansko selo, možda je najbolje rješenje obratiti se specijaliziranoj agenciji za financijsko savjetovanje.
