Glavni preduvjet za dobivanje kredita je odgovarajuća kreditna sposobnost. Ali iako nisu ispunjeni traženi kriteriji, banka može odobriti kredit uz uključivanje sudužnika ili jamca. Što znači preuzimanje sudužništva i jamstva i kako se možete zaštititi ako kreditna obveza padne na vaša leđa?
S korisnikom kredita sudužnik i jamac solidarno jamče za redovitu otplatu kredita. Konkretno, ako glavni dužnik iz bilo kojeg razloga ne izvršava uredno svoje obveze, jamac ili sudužnik odgovara za cijelu obvezu i dužan je vratiti njegove dospjele neplaćene obveze po kreditu.
Sudužnik i jamac daju suglasnost i potpisuju ugovor o kreditu te daju odgovarajući instrument osiguranja plaćanja (zadužnica, mjenica) koji omogućuje banci da bez oklijevanja naplati dospjelu kreditnu obvezu.
vezane vijesti
Sa sudužnikom do većeg kredita
Sudužnik povećava kreditnu sposobnost dužnika tako da njegovim uključivanjem korisnik može ostvariti pravo na veći kredit.
Primjerice, ako vaša plaća iznosi 7000 kuna, a prema kriterijima banke kreditna sposobnost iznosi trećinu (1/3) primanja, imate prostora za pokrivanje mjesečne kreditne rate od 2333 kuna. Ako želite uzeti kredit u iznosu od 500.000 kuna na 20 godina, mjesečna rata iznosit će oko 3000 kuna. S obzirom na to da vam nedostaje 667 kuna, razliku možete pokriti uključivanjem sudužnika.
Banka za sudužnika obično traži supružnika ili člana obitelji. Neke banke uvjetuju davanje kredita sudužništvom supružnika čak i ako je kreditna sposobnost glavnog dužnika odgovarajuća za traženi iznos kredita. Na taj način se teret otplate raspoređuje na oba supružnika, a banka se dodatno osigurava.
Čest je slučaj da supružnici zajednički kupuju stan i uzimaju kredit. Pritom je jedan od supružnika nositelj, drugi sudužnik, a vlasništvo stana dijele po pola. Problem nastaje prilikom rastave jer obično jedan od supružnika ostaje u stanu, a drugi se ne može osloboditi sudužništva.
Jamstvo ne povećava kreditnu sposobnost dužnika
Za razliku od sudužništva, jamstvo ne povećava kreditnu sposobnost dužnika, već predstavlja dodatno osiguranje naplate kredita. Ono se obično traži kada je kreditna sposobnost oko granične vrijednosti za traženi kredit ili nije ispunjen neki drugi uvjet (primjerice, ako korisnik kredita nema redovita primanja ili radi u maloj tvrtki).
Jamac može biti bilo koja kreditno sposobna osoba koja ostvaruje redovita mjesečna primanja. Za jamca banka u pravilu ne provjerava kreditnu sposobnost, dovoljno je dostaviti zadnju isplatnu listu ili odrezak od mirovine i kopiju osobne uplatnice.
Imaju li sudužnik i jamac pravo na kredit?
Podaci o sudužništvu i jamstvu ulaze u Hrvatski registar obveza po kreditima (HROK), što znači da se sudužniku i jamcu umanjuje kreditna sposobnost u odgovarajućem omjeru.
Primjerice, ako sudužnik iz gornjeg primjera ima plaću od 5000 kuna, a banka umanjuje sposobnost po sudužništvu za 50 posto kreditne rate (1500 kuna), njegova kreditna sposobnost iznosit će svega 66 kuna.
Kako se osloboditi jamstva (sudužništva)?
Teret solidarnog jamstva ili sudužništva moguće je maknuti tako da glavni dužnik ponudi drugog sudužnika (jamca) ili neki drugi odgovarajući instrument osiguranja plaćanja (hipoteka, polica osiguranja). U tom slučaju potpisuje se aneks ugovora o kreditu.
Međutim kada dužnik dođe u financijske probleme, oslobađanje od jamstva ili sudužništva u pravilu je nemoguća misija jer banka tretira sudužnika i jamca kao glavnog dužnika s ciljem da od njih naplati svoje potraživanje.
Što možete učiniti ako kreditna obveza padne na vaša leđa?
Ako ste sudužnik ili jamac i banka vam sjedne na račun jer dužnik ne ispunjava svoje obveze, možete tražiti aktiviranje nekog drugog instrumenta osiguranja, poput hipoteke ili police osiguranja, kako bi vam se smanjila kreditna obveza.
U pravilu banka ne aktivira hipoteku ili policu osiguranja dok su sudužnik i jamci sposobni plaćati kreditne obveze.
Čak i ako se naplati hipoteka prodajom nekretnine, to ne znači da su sudužnici i jamci oslobođeni svoje obveze. Ukoliko se prodajom stana banka u potpunosti ne namiri, sudužnici (jamci) i dalje moraju plaćati ostatak kredita.
U slučaju da ste kao jamac platili u cijelosti ili djelomično dužnikovu obvezu, imate pravo od dužnika tražiti povrat sredstava sudskim putem. Pritom je važno da od banke ishodite potvrdu o ispunjenju duga.
Ako je tražbina koja je prešla na vas kao jamca (jer ste je izmirili) bila osigurana založnim pravom na nekretnini (hipoteka), na vas prelazi i založno pravo kojim je ta tražbina bila osigurana.
Kako biste ostvarili svoja prava kao založni vjerovnik, morate se prethodno upisati u zemljišne knjige kao založni vjerovnik. Pritom vam za taj upis nije potreban pristanak založnog dužnika, odnosno vlasnika nekretnine.
