Netko je od vas zatražio da budete sudužnik ili jamac. Pri razmatranju konačne odluke važno je voditi računa o svim mogućim rizicima jer preuzimanje jamstva ili sudužništva može imati ozbiljne posljedice u slučaju financijskih problema dužnika.

Sličnosti i razlike

Zajedničko obilježje sudužništva i jamstva jest to da i sudužnik i jamac jednako jamče za redovitu otplatu kredita. Drugim riječima, ako glavni dužnik iz bilo kojeg razloga ne ispunjava svoje obveze, jamac ili sudužnik odgovara za cijelu obvezu i dužan je pokriti njegove dospjele neplaćene obveze po kreditu.

I sudužnik i jamac potpisuju ugovor o kreditu te daju odgovarajući instrument osiguranja plaćanja (zadužnica, mjenica) koji omogućuje banci da bez oklijevanja naplati dospjelu kreditnu obvezu.

Osnovna razlika između sudužništva i jamstva vezana je uz kreditnu sposobnost dužnika. Sudužništvo povećava kreditnu sposobnost dužnika tako da njegovim uključivanjem u kreditni odnos potencijalni korisnik može ostvariti pravo na veći iznos kredita.

Primjerice, ako nečija plaća iznosi 1000 eura, a prema kriterijima banke kreditna sposobnost iznosi trećinu (1/3) primanja, ima prostora za pokrivanje mjesečne kreditne rate od 333,33 eura, uz uvjet da nema drugih kreditnih obveza. Ako želi uzeti stambeni kredit u iznosu od 75.000 eura na 20 godina, uz fiksnu kamatnu stopu od četiri posto, mjesečna rata iznosit će 455 eura kuna. S obzirom na to da je 'kratak' za 122 eura, razliku može pokriti uključivanjem sudužnika.

Za razliku od sudužništva, jamstvo ne povećava kreditnu sposobnost dužnika, već predstavlja dodatno osiguranje naplate kredita. Ono se obično traži kada je kreditna sposobnost blizu granične vrijednosti za traženi kredit ili nije ispunjen neki drugi uvjet (primjerice, ako korisnik kredita nema redovita primanja ili radi u maloj tvrtki).

Jamac može biti bilo koja kreditno sposobna osoba koja ostvaruje redovita mjesečna primanja.

Što je važno prethodno napraviti?

Ako se nađete pred dilemom prihvatiti ili ne sudužništvo ili jamstvo, prije konačne odluke detaljno se informirajte o pravima i obvezama sudužnika (jamca) iz ugovornog odnosa zbog vrste i težine obveza koje preuzimate ugovorom. Na temelju dostupnih i objektivnih izvora provjerite i procijenite mogućnosti glavnog dužnika da uredno izvršava obveze iz ugovora u odnosu na planirani iznos i rok na koji namjerava zatražiti odobravanje kredita.

Ako je u pitanju potencijalno preuzimanje značajnijih obveza (stambeni kredit i sl.), tražite od dužnika odgovarajuće osiguranje koje će vam omogućiti pokrivanje troškova budete li morali platiti njegove obveze po kreditu kao jamac ili sudužnik. Primjerice, može vam izdati zadužnicu ili založno pravo na imovinu. Ako vam dužnik bez opravdanog razloga izbjegava dati osiguranje, ne prihvaćajte sudužništvo ili jamstvo za njegov kredit.

Kako davanje jamstva ili sudužništva utječe na kreditnu sposobnost?

Podaci o sudužništvu i jamstvu ulaze u Hrvatski registar obveza po kreditima (HROK), što znači da se u slučaju preuzimanja sudužništva ili jamstva umanjuje vaša kreditna sposobnost u odgovarajućem omjeru.

Primjerice, ako imate plaću od 1000 eura i sudužnik ste za kredit iz gornjeg primjera, vaša kreditna sposobnost umanjuje se za određeni postotak, ovisno o kreditnoj politici banke. Primjerice, ako banka procijeni vaše sudužništvo po kreditu na 50 posto kreditne rate (227,50 eura), to u konkretnom primjeru znači da će vaša kreditna sposobnost biti smanjena toliko da nećete moći dobiti kredit s mjesečnom ratom većom od 106 eura.

Kako se osloboditi jamstva ili sudužništva?

Teret solidarnog jamstva ili sudužništva moguće je maknuti tako da glavni dužnik ponudi drugog sudužnika (jamca) ili neki drugi odgovarajući instrument osiguranja plaćanja (hipoteka, polica osiguranja). U tom slučaju potpisuje se aneks ugovora o kreditu.

Međutim, kad dužnik dođe u financijske probleme, oslobađanje od jamstva ili sudužništva u pravilu je nemoguća misija jer banka tretira sudužnika i jamca kao glavnog dužnika s ciljem da naplati svoje potraživanje.

Što učiniti ako teret kreditne obveze padne na vas?

Ako glavni dužnik ne ispuni svoju obvezu na vrijeme, banka vas je dužna obavijestiti o tome i dati vam rok od 15 dana da podmirite tu obvezu.

Ako ste sudužnik ili jamac i banka vam sjedne na račun jer dužnik ne ispunjava svoje obveze, možete tražiti aktiviranje nekog drugog instrumenta osiguranja, poput hipoteke ili police osiguranja, kako bi vam se smanjila kreditna obveza.

No u pravilu banka ne aktivira hipoteku ili policu osiguranja dok su sudužnik i jamci sposobni plaćati kreditne obveze.

Čak i ako se hipoteka naplati prodajom nekretnine, to ne znači da su sudužnici i jamci oslobođeni svoje obveze. Ako se prodajom stana banka u potpunosti ne namiri, sudužnici (jamci) moraju otplatiti ostatak kredita.

U slučaju da ste kao jamac u cijelosti ili djelomično podmirili dužnikovu obvezu, imate pravo od njega tražiti povrat sredstava sudskim putem. Pritom je važno da od banke ishodite potvrdu o ispunjenju duga.

Ako je potraživanje koje je prešlo na vas kao jamca bilo osigurano hipotekom na nekretnini, na vas prelazi i to založno pravo.

No kako biste mogli aktivirati hipoteku, morate se prethodno upisati u zemljišne knjige kao založni vjerovnik. Pritom vam za taj upis nije potreban pristanak založnog dužnika, odnosno vlasnika nekretnine.

Na vaš zahtjev kao jamca koji je namirio tražbinu glavnog dužnika kreditna institucija dužna je izdati javno ovjerenu ispravu koja sadržava klauzulu intabulandi, a kojom će kreditna institucija izričito dopustiti upis jamca kao založnog vjerovnika u zemljišnim knjigama i brisanje kreditne institucije kao založnog vjerovnika.

Takvu ispravu kreditna institucija može izdati i u slučaju djelomičnog namirenja, ako joj predmetni instrument osiguranja nije potreban za ispunjenje ostatka tražbine.