O njemu se posljednjih mjeseci puno govorilo, pogotovo u kontekstu izmjena cijena, povećanja participacije i ostalih usluga koje Dopunsko pokriva. Osim cijena, tu su i različite ponude koje nude privatni osiguratelji, a ovih dana na području zdravstvenog osiguranja dogodila se još jedna novost. Croatia osiguranje predstavilo je potpuno nove i drugačije pakete zdravstvenog osiguranja koji uz dopunsko uključuju preglede u privatnim poliklinikama.

Što će to donijeti korisnicima i što točno dobivaju s novim proizvodima zdravstvenih osiguranja razgovarali smo s Bojanom Leticom, direktorom Sektora za razvoj proizvoda i preuzimanje rizika u Croatia osiguranju.

Za početak nam opišite trenutno stanje na tržištu dopunskog zdravstvenog osiguranja. Zadnjih mjeseci bilo je promjena cijena, neki su poskupjeli, neki nisu, cijene nisu kod svih iste... Pojasnite nam malo tu situaciju.

Točno je da je trenutno stanje na tržištu dopunskog zdravstvenog osiguranja posljednjih mjeseci u znaku korekcija cijena. Veći dio osiguratelja je povisio cijene dopunskog, što je direktna posljedica promjena u iznosima participacija koje su stupile na snagu od 1. siječnja 2024. godine, kao i kontinuiranih korekcija cijena zdravstvenih usluga od strane Hrvatskog zavoda za zdravstveno osiguranje (HZZO-a).

HZZO je posljednji put korigirao vrijednosti koeficijenata za dijagnostičko-terapijske skupine (DTS), dijagnostičko-terapijske postupke (DTP) i dane bolničkog liječenja (DBL) u ožujku ove godine 10-12%, a prije toga u studenom 2023. godine. Između ove dvije promjene prošlo je svega četiri mjeseca. Povećanje cijena ovih usluga rezultiralo je većim participacijama za korisnike, što je, pak, dovelo do potrebe za većim izdacima osiguratelja na dopunskom zdravstvenom osiguranju.

S obzirom na to da su osiguratelji regulirani Zakonom o osiguranju koji propisuje da osiguratelji moraju imati dovoljno premije za izvršavanje svojih obveza, bilo je nužno korigirati cijene dopunskog zdravstvenog osiguranja kako bi se osigurala financijska održivost sustava. Osim toga, društva za osiguranje posluju pod strogim nadzorom HANFA-e te imaju obavezu uskladiti se s nizom zahtjeva i propisa europske regulative. S druge strane, HZZO nema takvih obaveza što je dovelo do toga da ne poslujemo svi pod istim uvjetima i to se sve skupa na kraju odražava na cijenu za korisnike.

Croatia osiguranje je lansiralo novo, redizajnirano zdravstveno osiguranje s pokrićem dopunskog. Zašto ste se odlučili na takvu promjenu?

Već dugi niz godina Dopunsko zdravstveno osiguranje se svodi na osnovno pokriće koje je regulirano Zakonom i B listu lijekova. S druge strane, potrošači su shvatili vrijednost sve traženijeg Dodatnog zdravstvenog osiguranja koje obuhvaća veći opseg pokrića, često uključuje sistematske i specijalističke preglede, specijalističku dijagnostiku uključujući magnetsku rezonancu i CT, fizikalnu terapiju, male i velike operativne zahvate, dentalnu medicinu i slično. No, Dodatno osiguranje se percipira kao luksuz, pa je Croatia odlučila spojiti ove dvije vrste osiguranja u jedinstvene pakete koji klijentima uz pokriće Dopunskog zdravstvenog osiguranja nude mogućnost nadogradnje različitim zdravstvenim uslugama. Uključeni su pregledi koje su upravo klijenti prepoznali kao najzanimljivije.

Po čemu je vaša ponuda zdravstvenih osiguranja drugačija od dosadašnjeg koje ste imali, ali i od ostalih na tržištu? Što novo nudite?

Drugačije je po više vrsta pokrića, odnosno proširenoj ponudi zdravstvenih usluga koje se mogu obaviti u modernim privatnim poliklinikama u cijeloj Hrvatskoj. Velikom broju klijenata poslodavci danas plaćaju sistematske preglede, tako da su klijentima važni neki određeni pregledi, kao što su specijalistički pregledi, dijagnostika ili laboratorijske pretrage. Zato smo napravili pakete u kojima za već od nekoliko eura mjesečno na cijenu osnovnog Dopunskog, klijenti mogu ugovoriti zdravstvene preglede i pretrage čija je pojedinačna komercijalna vrijednost viša i od 100 eura, dok je ukupna vrijednost svih pregleda u pojedinim paketima veća od 200 eura. U paketima imamo laboratorijske pretrage, specijalističke i sistematske preglede jer su nam istraživanja pokazala da su klijentima najzanimljiviji.

Imamo i pakete za poduzetnike. Danas je to izuzetno atraktivan benefit koji poslodavac može ponuditi svojim zaposlenicima. Riječ je o prilagođenim paketima za poduzetnike koji uključuju još više pregleda među kojima posebno treba istaknuti magnetsku rezonancu i CT te se također mogu obaviti u privatnim poliklinikama. Posebno bih istaknuo da su sve te poliklinike opremljene suvremenom i tehnološki naprednom medicinskom opremom. Među njima je osam Croatia Poliklinika s vrhunskim medicinskim stručnjacima i najsuvremenijom opremom, te više od 500 suradnih privatnih zdravstvenih ustanova.

Koliko su Hrvati skloni osiguravati sebe, svoju imovinu, ali i dodatno ulagati u zdravstveno osiguranje?

To zapravo ovisi o različitim faktorima. Primjerice, naši građani često osiguravaju svoje automobile putem kasko osiguranja, dok je osiguranje imovine, poput kuća i stanova, manje zastupljeno. Čak i kada osiguravaju svoju imovinu, često je to uvjetovano bankarskim kreditom. Važno je napomenuti da su vrijednosti stanova i kuća obično znatno veće od vrijednosti automobila, a godišnja premija osiguranja imovine značajno manja od prosječne premije kaska. Primjerice, premija osiguranja imovine za prosječan stan od 60m2 iznosi već od 16 eura mjesečno s uključenim rizikom od potresa.

Jedan od razloga manje potražnje za osiguranjem imovine sigurno je taj što su štete na stanovima manje uobičajene u odnosu na štete na automobilima. Automobili često imaju manja oštećenja, poput ogrebotina nastalih na parkingu. Međutim, ne treba zaboraviti da štete na imovini mogu biti znatno veće po iznosu i razornije, što smo primijetili tijekom potresa 2020. godine, kao i za vrijeme oluja tijekom ljeta 2023. godine.

Rizici u našem okruženju, ali i globalno su sve veći i češći – klimatske promjene, ratovi, prirodne katastrofe… Utječu li svi ti rizici na građane kada govorimo o osiguranju, koje zanimljive trendove ste primijetili?

Utjecaj svih tih pojava na građane, kada govorimo o osiguranju, je relativan. Svijest o rizicima se povećava i građani sve više shvaćaju potrebu za adekvatnom zaštitom svoje imovine, zdravlja i financijskih interesa. Nažalost, trendovi većeg interesa za osiguranjem su često kratkotrajni. Uzmimo za primjer potres 2020., ali isto je i sa ostalim prirodnih katastrofama i nepogodama. Povećana potražnja za osiguranjem trajala je nekoliko mjeseci nakon potresa, ali čim ljudi "zaborave" na takve događaje, tako pada i interes za osiguranjem i vraća se na stare razine.

Inače se manje osiguravamo od prosjeka EU. Kada govorimo o imovini u privatnom vlasništvu, Hrvati spadaju u sam vrh. Međutim, zaostajemo u osiguranju imovine. Podaci od prošle godine govore da je prosjek premije osiguranja imovine u EU 193 eura, dok je u Hrvatskoj 67 eura. Europsko nadzorno tijelo za osiguranje i strukovno mirovinsko osiguranje (EIOPA) je nedavno razvilo nadzornu ploču koja prikazuje razinu osiguranja i ranjivost europskih zemalja na rizike od prirodnih katastrofa. Tu se Hrvatska ističe kao treća zemlja po nedostatnosti osiguranja od tih rizika. Kako sve više raste intenzitet i učestalost takvih događaja pojavile su se inicijative za obavezno osiguranje od prirodnih nepogoda, što ističe i naša HANFA. U Francuskoj već postoje modeli po kojima je za neke kategorije obavezno osiguranje od prirodnih nepogoda.

Mislite li da će inovacije u osiguranju, poput vaših novih paketa dopunskog ili primjerice Spektra koje je Croatia izbacila na tržište prošle godine biti dovoljne za privlačenje i zadržavanje klijenata? Kakva je strategija Croatia osiguranja, inovacije ili nešto drugo?

Croatia osiguranje je lider na tržištu i ne želimo se dovesti u situaciju življenja na staroj slavi. Stalno pratimo trendove, slušamo povratne informacije klijenata i brzo reagiramo na promjene kako bismo osigurali da naše inovacije odgovaraju stvarnim potrebama naših klijenata.

Prvi smo uveli potpuno digitalno osiguranje LAQO. Prošle godine smo prvi u Europi predstavili sofisticiranu AI procjenu šteta na vozilima. Tim smo sustavom cijeli proces prijave i procjene skratili najmanje pet puta i procjenu štete kod nas je sada moguće napraviti već za tri minute.

Croatia već 140 godina gradi svoje ime na brzoj i korektnoj isplati šteta. Prepoznati smo kao tržišni i digitalni osigurateljni lider, a iz perspektive klijenata kao osiguranje koje brzo i pouzdano isplaćuje štete, što je klijentu i najvažnije. Potvrđeno je to i po tko zna koji put nakon potresa, a i prošle godine nakon oluja kada je Croatia prve štete isplatila u manje od 24 sata. Takav ugled i pozicija na tržištu ne događaju se sami od sebe nego se grade kroz stalna unaprjeđenja i pomake prema potrebama klijenata. U svijetu osiguranja, inovacije i spremnost na promjenu su postale ključni faktor za privlačenje i zadržavanje klijenata u digitalnom dobu.

Naša strategija usmjerena je na stvaranje vrijednosti kroz inovativne proizvode i usluge koji pružaju dodatnu korist i olakšavaju život našim klijentima bilo da se radi o proizvodima poput novih paketa zdravstvenog osiguranja ili našeg Spektra koji vam omogućuje spajanje svojih polica u jedan paket te ostvarivanje niza pogodnosti.