1. Izbjegavanje mirovinskog plana

Izostanak dugoročnog financijskog plana i oslanjanje isključivo na obvezno mirovinsko osiguranje najveća je greška koju možete napraviti. Za prosječnog hrvatskog umirovljenika mirovina iz obaveznog mirovinskog osiguranja iznosi manje od polovice plaće koju je primao prije umirovljenja. Mirovinska primanja ovise o duljini staža, ali čak i s punim stažem od 40 godina ne dosežu puno više od polovice plaće prije umirovljenja. Stoga ako želite pristojan život u zlatnim godinama, potrebno je na vrijeme krenuti s dodatnom štednjom i investicijama, o čemu smo pisali ovdje.

2. Odlazak u prijevremenu mirovinu bez dovoljno ušteđevine

Mogućnost odlaska u prijevremenu mirovinu primamljiva je opcija, ali može vam zagorčiti život. Pravo na prijevremenu starosnu mirovinu muškarci stječu sa 60 godina života i 35 godina mirovinskog staža, a za žene su u prijelaznom razdoblju, koje traje do 2029. godine, uvjeti povoljniji. U 2024. stječu pravo na prijevremenu mirovinu s 58 i pol godina te 33 i pol godine staža. Prijevremeno umirovljenje znači niža mirovinska primanja iz obveznog osiguranja. Sa svakim mjesecom ranijeg umirovljenja mirovina se trajno umanjuje za 0,2 posto. Ako koristite maksimalno skraćenje roka, to znači 12 posto nižu mirovinu.

Rano umirovljenje ima smisla samo ako ste osigurali adekvatne izvore prihoda koji će vam pokriti mirovinsku 'rupu'.

3. Prevelika očekivanja od rada uz mirovinu

Mnogi baby boomeri planiraju nastaviti raditi nakon stjecanja prava za mirovinu. Ipak, ne možete se pouzdavati isključivo na to da će vam rad u poznoj dobi popraviti mirovinske prihode. Postoje brojni rizici koji vam mogu onemogućiti planove.

Zdravstveni razlozi, vaši ili vaših bližnjih, najčešći su ograničavajući faktor za dulje zadržavanje u svijetu rada. Nemogućnost stjecanja novih vještina također je važan razlog za to što se mnogi stariji radnici teško mogu zaposliti.

4. Djeca vam sjedaju na račun

Svi želimo da djeca imaju najbolje obrazovanje, nezaboravno vjenčanje i sve ostalo u životu. Ali ako kupnja stana ili plaćanje računa za 'vječno' studiranje, kupnju stana, raskošnu svadbu i druge prohtjeve ide na teret vaših mirovinskih prihoda, ne piše vam se dobro. Dobro razmislite možete li si to priuštiti. Ako niste sigurni, razgovarajte s djecom i pronađite druge mogućnosti financiranja, poput subvencioniranih kredita, stipendija i drugih vrsta potpora. Nitko ne planira bankrotirati u mirovini, ali to se lako može dogoditi. Ako niste razboriti, mogli biste se na kraju vi useliti u podrum svog djeteta.

5. Visoki troškovi stanovanja

Mnogi umirovljenici i nakon odlaska djece žive u velikim kućama ili stanovima koji zahtijevaju gomilu novca za održavanje. Prelazak u manji stan može vam smanjiti troškove, a prihodima ostvarenim na razlici u cijeni možete si popraviti mirovinski standard.

6. Neočekivani zdravstveni troškovi

Svi želimo vjerovati da ćemo dugo ostati zdravi u mirovini. Dobra prehrana, puno tjelovježbe i redoviti liječnički pregledi pomoći će u tome. Ali i najvitalniji umirovljenici mogu se razboljeti, a čak i bez ozbiljne bolesti, vrijeme će prije ili kasnije uzeti svoj neizbježni danak na umu i tijelu u sedamdesetim, osamdesetim i devedesetim godinama.

Kada dođe dan u kojem vama ili vašoj voljenoj osobi zatreba dugotrajna njega, budite spremni na financijski šok. Troškovi pregleda, lijekova i zdravstvene njege mogu vas brzo financijski iscrpiti, a iznosi smještaja u domu za starije obično premašuju iznos prosječnih mirovina. Stoga se na vrijeme pobrinite za skrb.

Razmotrite police dopunskog i privatnog zdravstvenog osiguranja koje vam mogu znatno smanjiti pojedinačne troškove. Na vrijeme se prijavite za smještaj u društveni starački dom s adekvatnom uslugom i subvencioniranom cijenom.

7. Nasljeđivanje i skrbništvo

Nasljeđivanje imovine često može izazvati trzavice u obitelji. Stoga ovo pitanje na vrijeme raspravite s bližnjima i napravite plan prihvatljiv za sve. Između ostaloga, plan bi trebao sadržavati izbor osobe koja će upravljati vašim financijama ako zatrebate pomoć ili postanete nesposobni. Za slučaj da vam zatreba financijska pomoć u pokrivanju zdravstvenih troškova ili troškova smještaja u domu za starije dogovorite s bližnjima tko će preuzeti tu obavezu u zamjenu za nasljedstvo.

8. Višak slobodnog vremena

U radnom vijeku naši su životi ispunjeni radnim, roditeljskim i drugim obavezama i pravilu nam nedostaje slobodnog vremena. Ali kad napustite posao, odjednom imate puno vremena. Jeste li doista razmislili kako ćete ga ispuniti u mirovini?

Kako biste zadržali vitalnost, važno je da dobro isplanirate svoje slobodno vrijeme u mirovini, jednako temeljito kao što planirate svoje financije. Razmislite o honorarnom poslu koji biste voljeli raditi, a koji vam neće biti veliki teret. Više vremena možete posvetiti hobijima koje ste dosad imali i proširiti interese na neke nove. Ili se možete vratiti u školu. Postoje različiti tečajevi i obrazovni programi za starije koji su često besplatni ili uz minimalnu naknadu.

9. Podcjenjivanje inflacije

Jedna od zamki u planiranju mirovinskih prihoda je ignoriranje inflacije. Premda se mirovine iz obveznog osiguranja donekle usklađuju s rastom troškova života, u razdoblju visoke inflacije pad kupovne moći može vam ozbiljno ugroziti životni standard.

Stoga prilikom izrade mirovinskog plana i budućih mirovinskih prihoda uzmite u obzir prosječnu inflaciju i procijenite realnu vrijednost mirovinske štednje i investicijskog portfelja.

10. Doživjeti stotu

Financijski stručnjaci upozoravaju da je podcjenjivanje duljine životnog vijeka jedna od najozbiljnijih zamki u planiranju mirovine. Prosječni životni vijek raste, a što duže živite, treba vam više mirovinske štednje za pristojan život. Osobito kad uzmete u obzir povećane troškove zdravstvene skrbi i njege u visokoj starosti.