Guverner je predložio bankama da ponude građanima fiksne kamatne stope za kredite s preostalim dospijećem iznad sedam godina, za koje je najveći kamatni inducirani rizik u budućnosti.

'Rekli smo bankama da to ponude potrošačima, a onda je na svakom potrošaču da odluči isplati li mu se ići u fiksiranje kamatne stope ili ne', istaknuo je.

Preporuka HNB-a usmjerena je prvenstveno na klijente koji već imaju kredit s promjenljivom kamatnom stopom, a riječ je o čak 67 posto od ukupnih kredita kućanstvima.

HNB poziva banke da što prije u pisanom obliku klijentima koji imaju ugovorene promjenjive kamatne stope ponude ugovaranje fiksne kamatne stope i da im pritom daju usporedne otplatne planove kako bi stekli jasan uvid u kreditne obveze.  

Također, traži da banke ne zaračunavaju naknade pri izmjeni tih ugovora i da ne naplaćuju naknadu za prijevremene otplate kredita, kako bi se potrošačima olakšala mogućnost izbora.

Pri izmjeni ugovora banke bi postojećim klijentima trebale ponuditi kamatnu stopu koja je trenutačno u ponudi za nove kredite i koja bitno ne odstupa od prosječne kamatne stope na tržištu.

HUB: Već provodimo Vujčićeve preporuke

Iz Hrvatske udruge banaka (HUB) poručili su da već provode guvernerove preporuke u svom poslovanju. Ističu kako većina banaka koje su aktivne na tržištu na upite klijenata već nudi različite mogućnosti te uvjete financiranja i refinanciranja kredita.

Također, napominju da većina banaka i sada ne zaračunava naknadu pri izmjeni ugovora, a to će za stambene kredite biti dodatno regulirano novim zakonom koji prenosi Unijinu regulativu.

Povoljni trendovi na financijskim tržištima i visoka likvidnost bankovnog sustava omogućili su u posljednjih nekoliko godina sve povoljnije kamatne stope pa su danas uobičajeni stambeni krediti s kamatnom stopom ispod četiri posto godišnje.

Većina banaka nudi i fiksne kamatne stope koje pružaju sigurnost u uvjetima prijetećeg rasta referentnih kamatnih stopa na svjetskom tržištu. Kamate na kunske kredite u pravilu se mogu fiksirati na rok do pet godina, a na eurske kredite i do 20 godina.

Kamatne stope na kunske kredite nešto su veće od onih na eurske, kao i fiksne kamatne stope u odnosu na promjenljive. Međutim, razlika nije značajna pa nije čudno to da su kunski krediti uz fiksne kamatne stope sve popularnija opcija.

Fiksiranje kamatnih stopa na pet godina gotovo besplatno

Kolike su razlike u mjesečnim anuitetima, izračunali smo na primjeru stambenog kredita od 70.000 eura na rok od 20 godina u Privrednoj banci Zagreb, Zagrebačkoj banci i Raiffeisen banci, koje u ponudi imaju stambene kredite u kunama i eurima s fiksnom i promjenljivom kamatnom stopom. Pritom naglašavamo da je riječ o informativnom izračunu te da kamatne stope mogu biti više ili niže, ovisno o bonitetu klijenta.

Kada je riječ o kreditima u eurima, fiksiranje kamatne stope na prvih pet godina gotovo je besplatno. U Raiffeisen banci promjenljiva stopa je 3,95, a fiksna za prvih pet godina 3,90, što dovodi do razlike u anuitetu od svega 15 kuna. U PBZ-u i Zabi je fiksna stopa na pet godina čak malo niža od promjenljive (3,99 u odnosu na 4 posto), što znači da su te banke pošle od pretpostavke da će kamatne stope na tržištu još neko vrijeme padati.

Kod kunskih kredita kamatne stope su malo više, a fiksiranje je nešto skuplje. U Raiffeisen banci kamatna stopa na kunske stambene kredite s promjenljivom stopom je 4,10 posto, a na one s fiksnom 4,7 posto, pa je razlika u anuitetu 168 kuna. U PBZ-u i Zabi razlika u kamatnim stopama osjetno je manja pa je tako kod Zabe anuitet kod fiksiranih kredita u prvih pet godina viši za samo šest kuna.

Treba naglasiti da se razlika povećava kod fiksiranja na duži rok jer kamatne stope rastu ovisno o roku fiksiranja. Dakle možemo zaključiti da cijena zaštite od kamatnog rizika nije visoka, ali postoje razlike od banke do banke pa je potrebno dobro proučiti uvjete kreditiranja. Pritom vodite računa o tome da je uvijek moguće pregovarati o povoljnijim uvjetima od standardnih jer je potražnja za kreditima još uvijek znatno manja od ponude.

Signali koji upućuju na rast kamatnih stopa  

Kada je riječ o prognozama kretanja kamatnih stopa, guverner Vujčić je naglasio da je to nemoguće precizno predvidjeti, ali je ukazao na trendove koji upućuju na rast kamatnih stopa u doglednoj budućnosti.

'U ovom trenutku imamo jednu glavnu središnju banku koja je promijenila svoju politiku i počela dizati kamatne stope, a to je američki Fed, i europsku centralnu banku, za koju se očekuje da će na sljedećem svom zasjedanju upravnog vijeća u listopadu opet odlučiti o promjeni okvira monetarne politike, koji bi mogao ići u smislu smanjivanja ekspanzivnosti monetarne politike, što utječe i na kamatne stope', naveo je Vujčić.

Pritom je napomenuo da Hrvatska - krenu li nakon toga kamatne stope na europskom tržištu uvis, još uvijek, ako bude vodila pametnu makroekonomsku i počne provoditi strukturne politike - ima mogućnosti amortizirati njihov rast smanjenjem premije na rizik Hrvatske.