Memorandum sadrži nova pravila po kojima će banke odobravati prekoračenja po tekućem računu s ciljem da dominantni proizvod postanu dopuštena prekoračenja umjesto široko rasprostranjenih prešutnih prekoračenja.

Podsjetimo, problem s prešutnim prekoračenjima razotkriven je prije godinu dana, kada je Hrvatska narodna banka objavila informaciju o pokretanju inicijative kojom će zatražiti od Ministarstva financija izmjenu Zakona o potrošačkom kreditiranju kako bi se usluga prešutnog prekoračenja po tekućim računima u smislu zaštite potrošača izjednačila s dopuštenim prekoračenjima.

Banke su prešutno ograničenje počele uvoditi 2018. godine, nakon što je HNB ograničio kamatne stope na dopuštena prekoračenja, dotad dominantan oblik 'minusa' po tekućem računu. Pravdajući se time da bi pod rigoroznim uvjetima koje je uveo HNB dopušteno prekoračenje po tekućem računu za velik dio klijenata bilo nedostupno, banke su počele nuditi novi proizvod dopušten zakonom, a za koji nije vrijedilo ograničenje visine efektivne kamatne stope.

Drugim riječima, banke su uvele novi minus, ali uz višu kamatnu stopu. No problem je to što prešutno prekoračenje nije ostalo iznimka namijenjena klijentima sa slabijom kreditnom sposobnošću, već je postalo pravilo. Umjesto 'jeftinog' dopuštenog prekoračenja, banke su većini klijenata nametnule ‘skupo’ prešutno prekoračenje.

HNB je reagirao kada je utvrdio da više od 95 posto svih prekoračenja čine ona prešutna, u prosjeku 30 posto skuplja od dopuštenih, a nerijetko iznose do 300 posto prosječnih mjesečnih primanja.

Banke su na prešutna prekoračenja po tekućem računu obračunavale od 8,11 do čak 17,37 posto kamate, a prosječno je ona iznosila 10,97 posto. S druge strane efektivna kamatna stopa na dopušteni minus određena zakonom iznosila je od 6,38 do maksimalnih 8,11 posto, a u prosjeku je iznosila 7,6 posto.

Uzimajući u obzir prevladavajuću praksu ukidanja dopuštenih prekoračenja i njihove zamjene s prešutno prihvaćenim prekoračenjima,Vlada i HNB su u suradnji s bankama pripremile Memorandum o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu.

Prema Memorandumu, banke će do sredine iduće godine svim klijentima kojima je odobreno prešutno prekoračenje ponuditi prelazak na dopušteno prekoračenje. Memorandumom se ograničavaju kamatne stope, ali se ne limitiraju iznosi prekoračenja.

Početkom kolovoza će se propisati granični iznos prekoračenja za izračun efektivne kamatne stope, u visini 10.000 kuna i iznosi niži od graničnog moći će imati istu nominalnu kamatnu stopu, kao za granični iznos. Mjesec dana kasnije uvest će se primjena ograničenja efektivne kamatne stope na prešutna prekoračenja.

Do prelaska na dopušteno prekoračenje, a najkasnije do isteka 12 mjeseci od trenutka ponude za prelazak na dopušteno prekoračenje, potrošaču se samo u iznimnim slučajevima smije mijenjati ili ukinuti iznos postojećeg prešutnog prekoračenja, a dok potrošačima ne omoguće prelazak na dopušteno prekoračenje odnosno do isteka roka za prihvat ponude za prelazak na dopušteno prekoračenje, banke neće moći prodavati potraživanja po osnovi prekoračenja, piše u memorandumu.

U slučaju izmjene ili ukidanja prešutno prihvaćenog prekoračenja banke će omogućiti potrošaču obročnu otplatu u najmanje 12 mjesečnih obroka i uz primjenu kamatne stope koja nije viša od one koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja, odnosno kamatne stope koja se primjenjivala na prešutno prihvaćeno prekoračenje ako je ta kamatna stopa niža, odnosno u manje obroka, ako to zatraži potrošač.

Za nova prekoračenja postojat će obveza da se potrošaču prvo nudi na korištenje iznos odobrenog dopuštenog prekoračenja dok će se banke obvezati da potrošaču koji koristi dopušteno prekoračenje i prešutno prihvaćeno prekoračenje provode otplatu tih prekoračenja, tako da se prvo otplaćuje iznos iskorištenog prešutno prihvaćenog prekoračenja.