Broj kreditnih kartica kontinuirano se povećava, Hrvatska ima 2,2 kartice po stanovniku. Ljudi se lako odlučuju koristiti kartične kredite kako bi poboljšali životni standard, iako je zapravo riječ o najskupljim kreditima kod kojih efektivna kamatna stopa često prelazi 15 posto godišnje
Plastični se novac od svog uvođenja poprilično razgranao, pa tako danas imamo debitne kartice - vezane za tekući račun, prepaid - unaprijed plaćene, charge - kartice s odgodom plaćanja i revolving - kreditne kartice.
Charge kartice jednom mjesečno automatski terete korisnikov tekući kunski ili devizni račun, a mogu se koristiti i za gotovinske i potrošačke kredite (kupnja na rate). Kreditne revolving) kartice pružaju više mogućnosti, ako sve prispjele troškove plaćate odjednom u cjelokupnom iznosu, tada one funkcioniraju kao kartica s odgodom plaćanja (charge) i u tom slučaju banka ne obračunava kamate. Ako troškove ne želite otplatiti odjednom nego na rate, otvara se revolving kredit. Naziv revolving sugerira da se iznos kredita automatski obnavlja: na raspolaganje dobijete određeni iznos (limit) koji se korištenjem kartice smanjuje, a otplata kredita obnavlja raspoloživi iznos i omogućuje vam daljnje korištenje kartice do iznosa odobrenog limita.
Upravo su kartični krediti u protekloj godini bilježili veliku popularnost, pa prema podacima HNB-a, iako među ukupnim kreditima imaju malen udio, ostvaruju snažan trend rasta. Bez obzira na skupoću, odnosno dvoznamenkaste godišnje kamatne stope, popularnost je ovim kreditima donijela brza i jednostavna procedura odobravanja kredita.
Kamatne stope za revolving kredite na domaćem su tržištu prilično ujednačene, kreću se oko 12 posto, ali se efektivna kamatna stopa (EKS) penje i iznad 15 posto godišnje zbog visokih jednokratnih naknada za obradu kredita i mjesečnih manipulativnih troškova.
Za stalne klijente s visokim kreditnim rejtinzima, odnosno visokim primanjima, godišnje kamate mogu se spustiti i do 9,98 posto (10,45 posto EKS), kao kod PBZ-ova Amexa, ili još niže, na devet posto (EKS) kod Mastercarda Erste banke (ali uz dodatne uvjete, poput primanja plaće u toj banci ili oročavanja depozita).
Mjesečni postotak koji minimalno morate otplatiti uglavnom se kreće oko pet posto, iako je kod Erste banke spušten na četiri posto učinjenih troškova, a neuobičajeno visok je kod RBA MasterCarda jer iznosi 10 posto
Kreditne limite teško je uspoređivati jer ih neke banke ne žele navesti uz ogradu da ovise o kreditnoj sposobnosti klijenta. Od onih iskazanih, najveći je onaj od 75.000 kuna za revolving kredit Dinersa kod Erste banke. Najviši kreditni iznos za potrošačke kredite nudi PBZ preko Amexa, do 100.000 kuna.
Jedina banka koja nudi gotovinski nenamjenski kredit je Zagrebačka, i to u iznosu do 40.000 kuna
Zagrebačka banka – MasterCard, Visa
Zagrebačka banka klijentima nudi gotovinske (nenamjenske kredite) po MasterCard kartici do 40.000 kuna, na otplatu do 36 mjeseca po godišnjoj kamati od 12,50 posto (EKS 16,26 posto). Za realizaciju ovog kredita banka procjenjuje kreditnu sposobnost klijenta, pa u tu svrhu može, osim osobne iskaznice, zatražiti i dodatnu dokumentaciju 'u slučaju da klijent ostvaruje druge vrste priljeva u banci ili izvan banke'. Ugovor o nenamjenskom kreditu po MasterCard kartici potrebno je ovjeriti kod javnog bilježnika.
Potrošački krediti preko MasterCarda mogu se realizirati na oko 5.000 prodajnih mjesta u Hrvatskoj, a godišnja kamatna stopa na ovu vrstu kredita iznosi 11,90 posto. Budući da kod ugovaranja potrošačkih kredita po MasterCard kartici nema dodatnih naknada, nominalna kamatna stopa jednaka je efektivnoj. Korisnici moraju biti kreditno sposobni, a maksimalni iznos kredita je 60.000 kuna.
Zagrebačka banka nudi revolving kredite po Go!card MasterCard i Visa Classic karticama, kod kojih mjesečno treba platiti najmanje pet posto duga, a kamatna stopa iznosi 12 posto godišnje. Međutim, riječ je o nominalnoj, a ne efektivnoj kamatnoj stopi (EKS), jer u ovoj banci kažu da naknade izračunavaju individualno ovisno o roku i iznosu otplate.
Iako u Zabi ne navode maksimalni iznos kredita, objašnjavajući da to ovisi i o 'instrumentima osiguranja koji korisniku ujedno pružaju i dodatni benefit - nižu kamatnu stopu od standardne', na njihovim web stranicama stoji da je limit za Go!Card do 60.000 kuna, a za standardnu Visu Classic 40.000 kuna.
Spomenimo da i na određenim prodajnim mjestima s kojima banka ima ugovor možete Go!cardom kupovati putem obročne otplate, bez naknade i bez kamata. Na raspolaganju vam je iznos do 60.000 kuna, a otplaćivati možete u najviše 12 mjesečnih obroka.
Raiffeisen banka – MasterCard, Visa
RBA ima u ponudi MasterCard i Visa Classic kartice s kojima možete kupovati uz revolving kredite (ili podignuti do 10.000 kuna gotovine mjesečno, uz dnevni maksimum od 2.000 kuna), uz kamatnu stopu od 12,5 posto (EKS 13.23 posto). No minimalni iznos koji morate mjesečno podmiriti kod RBA MasterCard kartice iznosi 10 posto troškova, uvećanih za naknade i kamate (a ne pet posto kao kod Zabe i PBZ-a), dok kod Vise Classic mjesečno treba podmiriti samo pet posto duga.
Limit za potrošnju kreditnom karticom ovisi o kreditnoj sposobnosti korisnika, a osnovni uvjeti za dobivanje RBA revolving kreditnih kartica su urednost u bankovnom poslovanju, minimalno jedna godina radnog staža i redovno mjesečno primanje veće od 1.000 kuna.
Privredna banka Zagreb – MasterCard, Visa, American Express
PBZ korisnicima MasterCard i Visa kartica nudi revolving i tzv. revolving gotovinski kredit (putem dizanja novca na bankomatima) od 4.000 kuna do maksimalnih 40.000 kuna. Za iznos do 18.499 kuna godišnja kamata je 13,98 posto (EKS 14,91 posto), dok je za viši iznos 11,98 posto (EKS 12,66 posto).
Revolving kredit moguć je i preko American Express kartica, s kreditnim limitom do 60.000 kuna, a kamatne stope kreću se od 9,98 posto do 13,98 posto godišnje (EKS 10,45 posto do 14,91 posto), ovisno o procijenjenoj kreditnoj sposobnosti korisnika.
Preko American Express kartice možete podići i potrošački kredit do 100.000 kuna, na rok isplate do 60 mjeseci uz kamatnu stopu od 9,98 posto (EKS 11,15 posto).
I putem American Expressa možete na određenim prodajnim mjestima obročno plaćati do 12 rata bez kamata i naknada.
Erste & Steiermärkische Banka – Diners, MasterCard, Visa
Erste banka u ponudi ima tri kartična branda, MasterCard, Visu i Diners. Kamatna stopa za revolving po MasterCard Standard kartici iznosi 13,99 posto godišnje, iako se kamata može spustiti i na devet posto primate li plaću ili imate oročeni depozit u Erste banci. Ista kamatna stopa vrijedi i za Visu Classic.
Dok se kod kredita putem MasterCarda mjesečna otplata može odabrati, a najniža iznosi četiri posto, kod Visa Classic kartice postotak otplate unaprijed je definiran i iznosi pet posto od učinjenih troškova. Kreditni limit za Mastercard je 50.000 kuna, a Visin je nešto viši i iznosi 60.000 kuna.
Putem Diners Club kartice može se kupovati do 36 rata na više od 15.000 prodajnih mjesta, a godišnja kamata iznosi 12,15 posto (EKS 14,04 posto).
Nakon šest mjeseci članstva u Dinersu, korisnici mogu zatražiti revolving koji im omogućuje da svoje mjesečne račune podmiruju u iznosu od svega četiri posto, uz kamatu od 12,15 posto (EKS), a maksimalni revolving limit iznosi 75.000 kuna.
No bez obzira na jednostavnost dobivanja i korištenja, primamljive limite i brojne akcije kojima se pojedini kartičari reklamiraju, ne treba zaboraviti da su ovi krediti zapravo vrlo skupi i da ih na kraju uvijek treba – vratiti.
