Prema podacima HNB-a, prihodi banaka od naknada i provizija u 2022. dosegnuli su 802,6 milijuna eura, što je 16 posto više nego godinu ranije. U prošloj godini zabilježen je blag pad prihoda od naknada. Naime u prvih devet mjeseci kreditne institucije su u posredničkim poslovima naplatile 608,5 milijuna eura naknada i provizija od građana i poduzetnika, što je 1,7 posto manje nego u istom razdoblju 2022.

Kako banke nisu smanjivale naknade i provizije u svojim tarifama, može se zaključiti da su građani i poduzetnici reducirali troškove koristeći jeftinije bankarske opcije.

Banke tradicionalno najviše zarađuju na naknadama za platni promet, a koje su u prvih devet mjeseci lani dosegnule gotovo 200 milijuna eura, uz nastavak rasta. Druge po važnosti bankama su naknade vezane uz kreditne kartice. Zanimljivo je da su u prvih devet mjeseci 2023. prihodi od ovih naknada smanjeni za 11,2 posto (sa 186,5 na 164,5 milijuna eura).

Treće po udjelu u prihodima su naknade za vođenje računa, od kojih je ubrano 66,7 milijuna eura u prvih devet mjeseci 2023., približno jednako kao i godinu ranije.

Tarife bankarskih naknada javno su dostupne, ali zbog neujednačenosti usluga nije ih lako komparirati. Koristan alat za snalaženje u šumi naknada je preglednik HNB-a, pomoću kojega smo usporedili naknade i provizije kod sedam najvećih banaka. Usporedili smo četiri najčešće korištene pojedinačne usluge povezane s računom za plaćanje koje potrošače izlažu najvećem ukupnom ili pojedinačnom trošku.

Vođenje računa

Najvišu naknadu za vođenje računa naplaćuje Addiko banka - 3,32 eura mjesečno. Najnižu cijenu za ovu prilično apstraktnu uslugu ima PBZ s 1,19 eura mjesečno. U zadnjih godinu dana Erste banka i Raiffeisen banka su osjetno povisile ovu naknadu i sada naplaćuju dva eura mjesečno. Za usporedbu, Erste je ranije naplaćivala 1,59 eura, a RBA 1,19 eura.

Online bankarstvo

Korištenje internetskog i mobilnog bankarstva banke naplaćuju na različite načine. Neke imaju jedinstvenu tarifu za obje usluge, a neke naplaćuju naknadu za pojedinačnu uslugu.

Najpovoljnije uvjete ima Erste banka jer besplatno nudi obje usluge. Addiko banka naplaćuje samo internetsko bankarstvo, i to 1,79 eura mjesečno, a mobilno bankarstvo nudi bez naknade. PBZ za obje usluge naplaćuje mjesečnu članarinu od 1,59 eura. Nešto povoljniju objedinjenu cijenu za internetsko i mobilno bankarstvo ima RBA (1,46 eura) nudeći i mogućnost korištenja samo internetskog bankarstva za 1,19 eura.

Nijedna od sedam promatranih banaka u zadnjih godinu dana nije podigla cijenu usluga online bankarstva.

Bezgotovinska plaćanja

Naknade za bezgotovinska plaćanja znatno se razlikuju ovisno o tome je li transfer izvršen u poslovnici banke ili putem interneta.

Ako plaćate račun u poslovnici banke, u pravilu je određena fiksna provizija u postotku ovisnom o visini računa, pri čemu su određene granice minimalne i maksimalne naknade.

Prilikom plaćanja u poslovnici najnižu fiksnu proviziju (jedan posto) imaju HPB i PBZ. ZABA naplaćuje 1,25 posto, RBA 1,30 posto, Erste 1,5 posto, a najvišu proviziju od dva posto imaju Addiko i OTP banka.

Minimalne naknade variraju od 1,06 (HPB) do 1,99 eura (Addiko), a maksimalne naknade kreću se od 9,95 (PBZ) do 26,54 eura (Addiko).

Za razliku od transakcija obavljenih u poslovnici banke, kod kojih su ujednačene naknade bez obzira plaćate li nekome koji ima račun u istoj ili u nekoj drugoj banci, kod online transakcija postoje razlike. Za plaćanja u korist računa u istoj banci većina njih naplaćuje nižu proviziju. Kod HPB-a su takve transakcije besplatne, PBZ i ZABA naplaćuju 0,17 eura, Erste 0,20 eura, RBA 0,27 eura, a Addiko i OTP 0,30 eura.

Za online plaćanja na račune u drugoj banci većina promatranih banaka naplaćuje 0,30 eura. Erste uzima 0,35 eura a RBA 0,35 posto po transakciji (minimalno 0,27 eura, a maksimalno 2,65 eura).

Nakon što je većina banaka tijekom 2022. podigla naknade za bezgotovinska plaćanja (kreditni transferi), osobito one u segmentu online bankarstva, u proteklih godinu dana nije bilo značajnijih poskupljenja. Iznimka je Erste banka jer je za plaćanje u poslovnici digla minimalnu naknadu s 1,33 na 1,60 eura, a maksimalnu s 13,27 na 16 eura. Podigla je i naknade za online plaćanja (za transakcije unutar banke s 0,17 na 0,20 eura; za transakcije u druge banke s 0,30 na 0,35 eura).

Dopušteno prekoračenje

Naknada za dopuštena prekoračenja po tekućem računu izražavaju se kao kamatne stope (u postocima na godišnjoj razini) i naplaćuju mjesečno ovisno o iznosu i razdoblju korištenog prekoračenja.

Većina banaka ima jedinstvenu stopu, neovisno o iznosu prekoračenja, koja se kreće od 5,55 (HPB) do 7,19 posto (RBA). Kod Addiko banke kamatne stope su u rasponu od 3,75 do 5,90 posto, ovisno o iznosu prekoračenja. U proteklih godinu dana većina banaka blago je povisila ove naknade, sukladno rastu kamatnih stopa na tržištu.