Od 1. travnja banke će moći nuditi stambene kredite građanima uz mjesečne rate koje ne smiju biti veće od 45 posto dohotka. Ipak, 20 posto iznosa kredita može biti odobreno i iznad limita, ali posebno, barem tri četvrtine za potrošače koji rješavaju stambeno pitanje. Uz to, iznos stambenog kredita neće smjeti biti veći od 90 posto procijenjene vrijednosti nekretnine, ali ponovno uz iznimku za kupnju nekretnine kojem će građanin riješiti svoje stambeno pitanje.

'Ovo je preventivna mjera kako u budućnosti, kada ekonomija i rast dohodaka uspore, ne bi došli u situaciju da se mogućnost otplate dugova pogorša. Povijest nas je naučila da je bitno imati ovakve vrste makroprudencijalnih mjera kako bi buduću krizu ili usporavanje ekonomije mogli lakše prebroditi. Jednom kada se uvedu takve takozvane makroprudencijalne mjere, one su tu da neko vrijeme budu prisutne i da vidimo rezultate koje će polučiti', komentirao je po objavi ove vijesti guverner Boris Vujčić.

Banke su stoga počele nuditi građanima akcijske, znatno niže, kamatne stope na stambene kredite. Prva je s time krenula Hrvatska poštanska banka, koja od 15. siječnja ove godine nudi kamatu od 2,89 posto na stambene kredite uz efektivnu kamatnu stopu od 3,01 posto. U to vrijeme su se pohvalili kako je njihova kamata najpovoljnija na tržištu.

I bila je, sve do danas. Naime, Zagrebačka banka u razdoblju od 10. veljače do 11. travnja ove godine ima akcijsku ponudu stambenih kredita s kamatnom stopom od 2,85 posto uz 3,17 posto EKS-a. S obzirom na to da su banke krenule u akciju prije postrožavanja uvjeta kreditiranja, odlučili smo provjeriti po kojim kamatnim stopama nude stambene kredite.

ZABA spustila kamate za jedan posto

Analizu ćemo početi upravo sa ZABA-om, koja je dosad nudila stambene kredite po fiksnoj kamatnoj stopi od 3,85 posto. Dakle, u svojoj akcijskoj ponudi su snizili kamate za jedan posto! U ponudi su imali i kredite s kamatnom stopom od 4,19 posto za uređenje, rekonstrukciju ili izgradnju nekretnine.

Posebne kredite za adaptaciju nekretnine nudi i Agram banka po stopi od 5,09 posto uz EKS od 5,78 posto. Regularni stambeni krediti kod njih trenutno imaju kamatnu stopu od 4,89 posto, uz EKS od 5,41 posto. Nešto povoljnija je banka BKS, koja nudi fiksnu kamatnu stopu od 4,10 posto.

Croatia banka ima nekoliko kreditnih opcija. Oni nude kredite s promjenjivim kamatnim stopama koje se kreću od četiri posto za prvih pet godina otplate do 4,50 posto za svoje klijente. Za klijente drugih banaka nude kredite s kamatama od 4,30 posto u prvih pet godina do 4,80 posto za ostatak otplate. Uz to, nude i kredite s fiksnim kamatnim stopama od 4,30 posto, odnosno 4,60 posto, ovisno o tome je li dužnik njihov klijent ili je, pak, korisnik usluga neke druge banke.

Erste najavio izmjene

Erste trenutno nudi nekoliko vrsta stambenih kredita. Do 31. ožujka nude kredite s kamatnom stopom od 3,80 posto (EKS - 4,38 posto). Inače, u njihovoj regularnoj ponudi, kamatne stope stambenih kredita se kreću od 3,95 do 4,15 posto (bez hipoteke), od 3,95 posto do 4,30 posto (s hipotekom, ovisno o trajanju otplate) te od 3,65 posto do četiri posto za kredite uz osiguranje otplate, također ovisno o roku otplate. Tu su i eko krediti s kamatnim stopama od 3,85 do 4,05 posto te krediti za izgradnju obiteljske kuće uz kamate koje se kreću od 3,65 pa sve do 4,30 posto, ovisno o tome je li ili nije klijent uz hipoteku odabrao i osiguranje otplate.

Ali, to nije sve što se tiče Erstea. Od 20. veljače oni će izmijeniti kamatne stope na sve svoje stambene kredite. Tako će, uz obvezan status klijenta, kamatne stope na stambene kredite kretati, ovisno o hipoteci i roku otplate, od 3,60 do 4,15 posto, na eko kredite od 3,50 do 4,05 posto, na stambeni kredit s hipotekom i osiguranjem otplate od 3,30 do 3,85 posto te na kredite za strance i hrvatske državljane koji žive i rade u inozemstvu od 3,60 do 4,15 posto.

Kamate ovise o brojnim faktorima

Naravno, ponuda kredita ovdje ne staje. Imex banka, primjerice, ne nudi stambene kredite, ali nudi nenamjenske koji su vezani uz nekretnine. Kamate na kredite vezane uz kuće i stanove se kreću od 5,50 do 5,70 posto. Istarska kreditna banka, pak, nudi kredite s kamatama od 3,80 do 4,10 posto, ovisno o tome je li otplata prešla 10 godina.

Slične kamate (3,89 ili 3,99 posto) nudi i Karlovačka banka. Kent banka ima kamate na kredite u rasponu od 4,70 do 4,80 posto, odnosno od 4,80 do 4,90 posto ako se uzima kredit za adaptaciju nekretnine. Pritom visina kamatne stope ovisi o tome je li kreditirana osoba klijent banke.

U OTP banci se, pak, kamata kreće od 3,69 do 4,09 posto, a ovisi o brojnim parametrima koje banka uzima pri procjeni kreditnog rizika, odnosno sposobnosti otplate kredita. Velik raspon između kamata bilježi i Podravska banka. Riječ je o fiksnim kamatama koje se kreću od 4,80 do 5,90 posto, a ovise o roku otplate.

Raiffeisen banka nudi stambene kredite s kamatnim stopama od 4,20 do 4,50 posto uz EKS od 4,44 do 4,74 posto. Razlika je u tome je li rok otplate dulji ili kraći od 15 godina.

Među rijetkim bankama koje imaju samo jednu kamatnu stopu na sve stambene kredite nalaze se Slatinska banka (5,49 posto) te PBZ (4,38 posto uz EKS od 4,57 posto).

Porast zaduženja

Treba reći kako većina banaka nema fiksnu efektivnu kamatnu stopu, već ona ovisi o brojnim parametrima, od kreditne sposobnosti i prihoda dužnika, preko drugih uvjeta kojima se ona određuje, poput nacionalne referentne stope (NRS) ili, pak, europske (Euribor).

Prema podacima HNB-a, vagani prosječni iznosi kamatnih stopa na godišnjoj razini u prosincu prošle godine kretali su se od 3,11 posto za sve kredite, uz isti prosjek za dugoročne kredite te kamate od 3,68 posto za kratkoročne kredite te 3,69 posto za nove poslove, pri čemu je fiksna kamatna stopa iznosila 3,77 posto. Za nove kredite po izvornom dospijeću prosjek je u prosincu iznosio također 3,69 posto.

Podaci HNB-a pokazuju i da se građani sve više zadužuju podizanjem kredita. Tijekom četvrtog tromjesečja 2024. krediti kućanstvima porasli su za 0,8 milijardi eura, što je 3,4 posto više u odnosu na zadnji kvartal 2023. godine. Stambeni su krediti pritom porasli za 2,5 posto, odnosno 300 milijuna eura. Gledajući kraj prethodne godine, u 2024. su stambeni krediti porasli s 8,6 na 9,1 posto.