Najvažnija fintech tema bit će vezana uz revidiranu europsku direktivu o platnim uslugama (Payment Services Directive, PSD2), koja će omogućiti bankama i fintech igračima transformaciju poslovanja u transakcijskom bankarstvu, rekao je tportalu Dean Muhoberac, poslovni konzultant za financijsku industriju u tvrtki Combis. 

Informacije o transakcijama omogućit će ponudu dodatnih proizvoda i usluga, što će rezultirati ulaskom novih tvrtki na dosad ekskluzivno bankarsko tržište. 

Naime ta regulativa uvodi dvije nove vrste usluga. Prva koja će nuditi usluge pristupa informacijama o bankovnim računima s jednog mjesta, ali za više banaka. Tako će krajnji korisnici moći dobiti uvid u sve njihove financijske transakcije na jednom mjestu, bez obzira što možda koriste usluge više različitih banaka.

Druga usluga pojednostavljuje prijenos sredstava i smanjuje broj aktera koji sudjeluju u procesu plaćanja. Tako će se pored kupca i prodavatelja pojaviti medijator, čija je uloga osigurati to da se sredstva na siguran način prebace s računa kupca na račun prodavatelja.

Otvorena vrata za kredite putem mobitela

S procjenom o presudnom utjecaju te direktive slaže se i Dejan Donev, voditelj tima za digitalnu transformaciju u banci Erste, koji prognozira kako će financijska industrija nastaviti trend Open API (API je niz funkcionalnosti i procedura koje omogućavaju izradu aplikacija). 

'Ukoliko se ostvari ovaj trend, otvorit će se i mogućnost da same fintech kompanije, a i banke, svojim klijentima ponude puno više usluga i proizvoda od klasičnih financijskih koje trenutačno nude. To bi moglo značiti da se uz klasičan bankarski proizvod poput kredita klijentu ponudi mogućnost kupnje sredstvima tog kredita, i to direktno kroz mobilnu aplikaciju', prognozirao je Donev.

Trenutno je digitalno kreditiranje na mobilnom uređaju dosta limitirano, a u budućnosti bi se moglo proširiti na gotovinske, možda i na kredite općenito. 

Dosta je bilo kozmetike

'Bavit ćemo se temeljnim stvarima, a ne kozmetikom', uvjeren je Julian Oehrlein iz financijskog startupa Oradian. 

Prvi val fintecha donio je kozmetičke promjene. Industrija se usredotočila na korisničko sučelje s vrlo plitkom percepcijom korisničkog iskustva. Idući val ići će dublje i baviti se tehnologijom koja se koristi za pružanje financijskih usluga. 'Moramo izgraditi tračnice, a ne samo proizvesti nove vlakove!', istaknuo je Oehrlein.

Nove tehnologije omogućuju pametnije i učinkovitije korištenje podataka, kako za vrednovanje kreditne sposobnosti osoba koje ranije nisu bile vidljive vjerovnicima, tako i za ispunjavanje zakonodavnih uvjeta o poznavanju klijenata.  

Stoga Oehrlein očekuje da će se usredotočiti na rješavanje operativnih izazova koje one donose. 'Svjedočit ćemo rastu pragmatičnosti. Znamo da tehnologija postiže sjajne stvari, no kako izgraditi operativne i ljudske resurse da bismo na najbolji mogući način iskoristili tehnologiju?', naglasio je Oehrlein. 

Najveći utjecaj drugog vala osjetit će se na tržištima u nastajanju i graničnim tržištima, koja će izbjeći brojne probleme sa zastarjelom tehnologijom – i koristiti nove tehnologije poput oblaka od samog početka. 

Koje će tehnologije dobivati, a koje gubiti na značenju? 

Muhoberac smatra da će biti nastavljen razvoj funkcionalnosti vezanih uz problematiku plaćanja u svim oblicima.

'Tehnološki gledano, možemo očekivati nastavak razvoja mobilnih aplikacija s integriranom mogućnosti plaćanja i beskontaktnog plaćanja bez prisutnosti kartice, što će se lijepo nadopuniti s direktivom PSD2', smatra Muhoberac te također očekuje povećano korištenje chatbotova i drugih tehnologija umjetne inteligencije. 

Udio tradicionalnih tehnologija plaćanja kao što su platne kartice ili klasično internetsko bankarstvo počet će opadati, dodao je. 

Donev je uvjeren da apsolutni prioritet svih tehnoloških kompanija u iduće dvije godine predstavljaju razne biometrijske metode, tehnologije umjetne inteligencije, neuralne mreže, digitalni pomoćnici i glasovno bankarstvo putem Alexe, Google Assistanta, Siri i sličnih alata, kao i putem bankarskih chatbot asistenata.

Biti ili ne biti za blockchain

Oehrlein se u toj procjeni slaže s Donevom, dodajući kako će umjetna inteligencija i roboti biti korišteni na svim razinama.

No također ističe tehnologiju blockchaina, koja bi iduće godine mogla pokazati je li održiva te je li moguće povećati broj transakcija putem nje. 

'Doživjet ćemo i propast proizvoda koji su osmišljeni za korištenje blockchain tehnologije, kao i uspjeh proizvoda koji mogu pružiti jasnu prednost pri korištenju blockchaina. Regulativa će također biti sve važnija tema', predvidio je Oehrlein. 

Ostat ćemo ispod radara velikih igrača?

Globalno veliki igrači već imaju proizvode što omogućuju zamjenu tradicionalnih načina plaćanja. Razvoj u tom smjeru bit će nastavljen, uvjeren je Muhoberac. 

No sudeći po sadašnjoj situaciji - u kojoj na našem tržištu nisu podržane mogućnosti plaćanja koje nude Apple ili Samsung - izgledno je da bismo i u budućnosti mogli ostati ispod radara velikih igrača.

Ipak, bit će zanimljivo pratiti razvoj situacije vezano za PSD2 i način na koji će ove kompanije iskoristiti novo omogućen pristup informacijama, kao i spajanje tih informacija s ostalim njima dostupnim podacima. 

'Apple je u Sjedinjenim Američkim Državama već izašao s gotovinskom prepaid karticom i plaćanjem prijateljima preko aplikacije iMessage', istaknuo je Donev. Očekuje kako će Apple nastaviti razvoj u tom smjeru, kao i Google za Android, Facebook za Messenger...

Amazon već kreditira tvrtke koje prodaju na njegovu portalu, ima već registrirane mehanizme plaćanja i jako puno radi na uključivanju u domenu financijskih usluga, posebno preko svog glavnog proizvoda Amazon Echo, odnosno Alexa. 

PayPal je već dugo prisutan i sve aktivniji, ali se i dalje jako sporo razvija u segmentu mobilnih usluga i aplikacija.

Bit će prostora i za manje tvrtke

Oehrlein očekuje kako će već spomenuti 'teškaši' biti još aktivniji na području financijskih usluga i sklapati partnerstva s fintech tvrtkama te onima koje pružaju financijske usluge. 'Alibaba predstavlja zanimljivu studiju slučaja – Ant Financial Services koji se danas smatra najvećom fintech tvrtkom na svijetu', istaknuo je. 

Društvene platforme snažnije će se integrirati s fintech ponudom za aplikacije kao što je peer-to-peer plaćanje. Fintech tvrtke počet će graditi vlastitu ponudu na tehnologijama poput Alexe jer je logičnije nadograđivati nego graditi ispočetka. 

Komercijalne banke već sada nude usluge s kojima korisnici mogu, primjerice, plaćati putem Facebookovog Messengera. Mnoge od tih velikih tvrtki pokušavaju ponuditi konsolidiranu uslugu, uz pomoć koje mogu spojiti informacije sa svih područja u životu korisnika. 

Ipak, manje fintech tvrtke igrat će iznimno važnu ulogu u spajanju udaljenih tvrtki i pojedinaca s financijskim uslugama koje trebaju, zaključio je Oehrlein.