Potaknuta brojnim prigovorima dužnika na postupke banaka u procesu konverzije kredita u švicarcima, Hrvatska narodna banka (HNB) poslala je bankama zahtjev kojim od njih traži da iz dodataka ugovora o kreditu uklone pet spornih odredbi. Odredbe se odnose na odricanje prava, instrumente osiguranja plaćanja, promjene kamatnih stopa, moguće ukidanje zakonskih odredbi o konverziji te namiru manje plaćenog iznosa u izračunu konverzije
Hrvatska narodna banka pozvala je u srijedu banke koje provode konverziju da žurno izmijene prijedloge dodatka ugovoru i ostalu dokumentaciju koja sadrži pojedine sporne odredbe.
Također, od banaka je zatraženo da svoju odluku o toj promjeni u obliku službene obavijesti za klijente objave na svojim internetskim stranicama, da im dostave nove, ispravljene verzije dodatka ugovora i ostale dokumentacije te da o tome bez odgađanja obavijeste HNB.
Hrvatska narodna banka reagirala je na sljedećih pet odredbi:
1.Odricanja od nekog prava
Radi se o ugovornim odredbama kojima se potpisom dodatka ugovoru o kreditu (i/ili druge isprave dostavljene uz izračun o konverziji) druga ugovorna strana (dužnik) odriče nekog prava. Radi se, primjerice, o odredbama aneksa ugovora kojima su neke banke od korisnika kredita tražile odricanje od prava naknadnog pobijanja instrumenata osiguranja ili osporavanja promjene kamatne stope primijenjene na konvertirane iznose iz osnovnog ugovora o kreditu (CHF kredit) ili odricanja prava na osporavanje svih radnji poduzetih radi naplate tražbina koje su predmet osnovnog ugovora i sl.
2.Formiranje kamatne stope
Radi se o ugovornim odredbama kojima su neke banke, uz definiranje parametra promjenjivosti kamatne stope i fiksnog dijela ugovorene kamatne stope, predvidjele da se kamatna stopa može mijenjati i temeljem internih akata kreditne institucije (Odlukom o kamatnim stopama i sl.). HNB ističe da se ugovaranje promjenjivosti kamatne stope mora se uskladiti sa zahtjevima iz Zakona o potrošačkom kreditiranju.
3.Dodatni instrumenti osiguranja
HNB upozorava banke da ne smiju tražiti dodatne instrumente osiguranja osim u slučajevima kada se u dodatku ugovora izričito navodi da se radi o zamjenskim instrumentima iz osnovnog ugovora o kreditu te da novi instrumenti osiguranja zamjenjuju postojeće instrumente (koji se vraćaju dužniku odnosno drugoj ugovornoj strani ako to priroda pojedinog instrumenta osiguranja dopušta).
U svim drugim slučajevima ovakve odredbe mogle bi se tumačiti kao traženje dodatnih instrumenata osiguranja što bi predstavljalo postupanje protivno Zakonu o potrošačkom kreditiranju, ističe se u zahtjevu HNB-a.
4.Ukidanje zakonskih odredbi o konverziji
Radi se o ugovornim odredbama u kojima su naznačene posljedice eventualnog ukidanja Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju od strane Ustavnog suda. Radi se o pitanju o kojem je HNB već zauzelo stajalište i prenijelo ga sudionicima konverzije.
Nakon Rješenja Ustavnog suda od 11. studenog 2015. godine, ovo se stajalište dodatno aktualiziralo pa bi se ovakve odredbe mogle tumačiti kao ugovaranje dodatnih uvjeta što bi predstavljalo postupanje protivno Zakonu o potrošačkom kreditiranju.
5.Namirenje manje plaćenog iznosa kredita
Radi se odredbama dodatka ugovora ili odredbe predloženog samostalnog sporazuma o namirenju manje plaćenog iznosa od strane potrošača. Podsjetimo, pojedine banke traže od dužnika da jednokratno uplate traženi iznos ili im pak nude nepovoljne kredite za pokrivanje duga.
Po mišljenju Hrvatske narodne banke ove odredbe trebale bi se ugovarati uzimajući u obzir svrhu konverzije. Imajući to u vidu, banke su pozvane da s potrošačima postignu sporazum o načinu i roku uplate manje plaćenog iznosa, i to na način koji neće dovesti u pitanje konverziju kredita pojedinih potrošača.
Podsjetimo, HNB je prošloga tjedna priopćio da ni uz primjenu najkraćih zakonskih rokova neće moći završiti nadzor po prigovorima na postupak konverzije kredita u švicarcima u roku u kojem korisnici tih kredita moraju donijeti odluku o prihvaćanju ponude banaka za provođenje konverzije.
