Brojne studije i ankete pokazuju da su financije usko povezane s razvodom. Iako se ta tema može činiti kao tabu, razgovor o novcu može dovesti do boljeg braka. Donosimo praktične savjete koji će vam pomoći da preuzmete kontrolu nad financijama te ojačate ljubav s partnerom i poštovanje prema njemu

Kada s partnerom počnete razgovarati o financijama, važno je biti iskren. Istraživanja pokazuju da je razvod često povezan s financijskim razlikama, ali jasna komunikacija može prevladati te probleme.

Razgovor o zajedničkim financijama može biti težak, posebno za one koji imaju dugove. Ovaj će vam vodič pomoći da raščlanite svoju trenutnu financijsku situaciju i svoje ciljeve te objasniti kako izraditi proračun koji funkcionira za postizanje tih ciljeva.

Razgovor o financijama

Za početak, vi i vaš partner trebali biste razgovarati o svojim pogledima na novac jer se oni vjerojatno razlikuju ovisno o vašem djetinjstvu i navikama. Poznavanje načina na koji oboje pristupate upravljanju novcem pomoći će vam da odlučite kako upravljati financijama u braku.

Poput vaših životnih, karijernih i obiteljskih ciljeva, financijski se ciljevi mogu promijeniti s vremenom i okolnostima. Najbolje je odmah na početku braka, ali i kasnije otvoreno i često razgovarati o ovim temama s partnerom.

Financijski ciljevi i prioriteti

Važno je da postavite ciljeve i plan potrošnje kako biste bili sigurni da ste na istoj strani. Kada se oboje vodite istim prioritetima, lakše je postaviti i slijediti mjesečni proračun. Evo nekih uobičajenih financijskih ciljeva koje treba razmotriti:

Kupnja stana ili kuće. To je najveća financijska investicija koju će većina ljudi poduzeti tijekom života. Može vam pomoći da povećate svoje bogatstvo, ali prije donošenja odluke morate dobro proanalizirati financijske mogućnosti i prioritete. U tu svrhu preporučuje se angažirati financijskog savjetnika.

Život s dugovima. Pažljivo baratanje zaduživanjem (potrošački krediti, kartice, kupovina na rate) i redovita otplata dugova ključni su za izgradnju stabilne financijske budućnosti. Pritom je važno da se oko svakog zaduživanja usuglase obje strane.

Promjene u karijeri. Želite pokrenuti posao ili steći više obrazovanje? Ovo su velike ambicije, ali morat ćete izdvojiti dodatni novac za taj korak i živjeti neko vrijeme sa smanjenim prihodima. S partnerom ćete morati razmotriti kako će te promjene utjecati na vaše financije.

Ulaganje u hobije. Mnogi ljudi imaju hobije, ali neki su skuplji od drugih. Hobiji poput putovanja, lova i skijanja zahtijevaju štednju novca za opremu i putne troškove. Ako imate zasebne hobije, još je važnije upoznati drugu stranu s time koliko ste novca spremni potrošiti na svoje slobodno vrijeme.

Odlazak u mirovinu. Osim ako stvarno ne obožavaju svoj posao, većina ljudi voljela bi otići u prijevremenu mirovinu. Međutim prijevremeno umirovljenje nije moguće bez opsežnog i ranog planiranja. Ako čekate do kasnih 30-ih da počnete štedjeti, propustili ste neke od prednosti dugoročne štednje. Planiranje mirovine ne mora biti zastrašujuće, samo s time trebate početi na vrijeme.

Razgovarajte o svojoj trenutnoj financijskoj stvarnosti

Prvi korak u izgradnji snažne financijske budućnosti je započeti s trenutnom financijskom situacijom. Ključno je biti otvoren i iskren s partnerom. Ove rasprave grade povjerenje, a laganje ili prešućivanje informacija kasnije može dovesti do većih problema.

Oba partnera trebaju staviti sve karte na stol i jasno prezentirati svoju imovinu i obaveze. Kada je riječ o financijskoj imovini, važno je upoznati partnera sa svojom plaćom i drugim prihodima (honorarni rad, prihodi od kapitala) te ušteđevinom (štednja u banci, mirovinska štednja, investicije u fondove ili vrijednosne papire). Također, potrebno je navesti svu vredniju imovinu koju posjedujete (nekretnine, pokretnine, umjetnički predmeti, nakit, zlatnina i sl.).

Isto tako, treba otkriti sve dugove i obaveze po njima, od kredita i potrošačkih kartica do privatnih posudbi. U ranoj fazi razgovora potrebno je jasno definirati osobne i zajedničke ciljeve u skladu s vašim životnim stilom.

Proračun i financijsko planiranje

Nakon što jasno shvatite svoju financijsku sliku i definirate ciljeve, vrijeme je da počnete s proračunom. Mnogima se to može činiti prezahtjevnim. Ali jedino na taj način možete usporediti potrošnju sa svojim ciljevima. S partnerom se možete dogovoriti da jedno drugo držite pod kontrolom i pružite si podršku dok zajedno prolazite kroz ovaj proces. Proračun može poboljšati vaše navike što se tiče potrošnje, odrediti područja u kojima možete smanjiti ukupne troškove i izgraditi štedni fond.

Pokušajte izraditi proračunski radni list u Excelu ili pomoću Googleovih tablica. Također možete koristiti stavke koje označavaju različite kategorije potrošnje i dodijeliti im određeni iznos novca svaki tjedan ili mjesec. Naprimjer, označite stavku 'Izlasci' i odvojite određeni mjesečni iznos za tu namjenu.

Zajednički ili odvojeni računi?

Jedno od najtežih pitanja s kojim se suočava svaki par je treba li spojiti financije nakon vjenčanja ili ih držati odvojenima. Za mnoge će ova odluka ovisiti o njihovom prethodnom financijskom iskustvu. Ako su vaši roditelji kombinirali račune, vjerojatno ćete i vi to željeti. Ako je vaša obitelj doživjela financijsku izdaju, bit ćete skloniji držati račune razdvojenima.

Treba naglasiti da u hrvatskoj praksi ne postoji mogućnost otvaranja zajedničkog računa u banci. No postoji mogućnost da partneri jedan drugome daju punomoć i na taj način povežu račune. Samo vi možete odlučiti o tome hoćete li spojiti financije, ali postoje neke ključne točke koje morate uzeti u obzir prilikom donošenja odluke o tome.

Prednost zajedničkih računa je potpuna transparentnost o financijama, što ojačava povjerenje među partnerima. Dobra strana je i jednostavnije planiranje, kao i upravljanje kućnim budžetom. Nedostaci zajedničkih financija su gubitak neovisnosti, otežano donošenje odluka i osjećaj krivnje kad kupujete nešto za sebe.

Postoji više načina i razina spajanja financija. Neki parovi objedinjuju sve dok drugi imaju kombinirani pristup.

Ako sve spojite, ne postoji 'moje' ili 'tvoje', samo 'naše'. Lakše je dijeliti financije u braku na ovaj način, kada je sve zajedničko i otvoreno za oba partnera. Neki parovi odluče raditi sve po dogovorenom planu, a neki naprave podjelu odgovornosti. Primjerice, jedan upravlja mjesečnim novčanim tokovima i računima dok se drugi usredotočuje na dugoročne ciljeve investicijskih računa, štednju za mirovinu i fakultetsko obrazovanje.

Radi jednostavnosti, dobra je ideja imati barem jedan račun na koji oba partnera uplaćuju novac za pokrivanje redovnih mjesečnih troškova. Možete ga koristiti za plaćanje režija i drugih računa koji se ponavljaju svaki mjesec (pretplate, rate kredita, mirovinsko osiguranje, dopunsko zdravstveno osiguranje i sl.).

Kada je bolje odvojeno držanje financija?

Iako će vas većina tradicionalnih financijskih savjetnika potaknuti na spajanje financija, postoje mnoge okolnosti kada je razdvajanje financija bolja ideja. Primjerice, ako jedan partner ima značajan iznos duga ili posjeduje tvrtku.

Također, nije dobro spajati financije ako imate znatne razlike u financijskim navikama ili ako je jednom od partnera potrebna neovisnost da bi se osjećao sigurno ili pak kad postoje bilo kakve negativne navike koje mogu ugroziti zajednički budžet, poput ovisnosti o hazardnim igrama ili neke druge ovisnosti (opijati, alkohol, kompulzivna potrošnja i sl.).

Bez obzira na to odlučite li financije držati odvojenima ili objedinjenima, postoje djelotvorni koraci koje biste trebali poduzeti da biste zajedno donosili važne financijske odluke.

Za sretan brak važno je na vrijeme isplanirati i uskladiti financiranje stvari koje će vam pružiti zaštitu u nepredviđenim situacijama i primjerene prihode za starije dane. Ulaganje u zdravlje podrazumijeva zajednički plan dopunskog i privatnog zdravstvenog osiguranja, kao i plan dodatne mirovinske štednje (III. stup), koja uključuje pravo nasljeđivanja.

Životno osiguranje osigurat će vam prihode za starost, a u slučaju ranije smrti jednog od partnera drugi će biti zaštićen novčanom isplatom. Prilikom odabira životnog osiguranja dobro je potražiti savjet stručnjaka koji će vam preporučiti najbolju policu za vaše potrebe u skladu s financijskim mogućnostima.

Štedite za potrebe djece

Troškovi odgoja djeteta često vas mogu šokirati. Stoga je važno dobro isplanirati sadašnje i buduće izdatke, pri čemu treba voditi računa o tome da troškovi rastu kako dijete stari.

Važno je odlučiti o tome kako ćete ravnopravno pokriti i podijeliti te odgovornosti. Prilikom planiranja provjerite mogućnosti financijske potpore koju možete dobiti od države ili lokalne zajednice (potpora za novorođeno dijete, porodiljne naknade, dječji doplatak).