Rastuća inflacija koju prati zaoštravanje monetarne politike neizbježno će dovesti do rasta kamatnih stopa na kredite građana. Za sve one koji imaju dugoročne kredite uz promjenljive kamatne stope to može značiti osjetno povećanje rata. U neizvjesnim uvjetima na financijskom tržištu fiksiranje kamatnih stopa nameće se kao najbolje rješenje za izbjegavanje mogućih financijskih udara na kućni budžet
Era jeftinih kredita gotovo je sigurno iza nas. Tektonski poremećaji u svjetskom gospodarstvu izazvani pandemijom i ratom u Ukrajini doveli su do rekordne inflacije i usporavanja gospodarskoga rasta.
'Inflacija je zbog nagloga rasta cijena energije i hrane u gotovo 60 posto razvijenih zemalja premašila pet posto, zahvativši najšire područje od 80-ih godina prošloga stoljeća, a u više od pola zemalja u razvoju viša je od sedam posto', upozorio je u utorak direktor Banke za međunarodna poravnanja (BIS) Agustin Carstens.
vezane vijesti
Zabrinjavajuća inflacija natjerala je središnje banke da zaoštre monetarnu politiku. Velika gospodarstva, poput SAD-a i Britanije, i niz manje razvijenih zemalja već podižu ključne kamate stope s niskih razina na koje su ih spustili kako bi poduprli gospodarstva u pandemiji, ali taj proces trebat će snažno ubrzati ako se ukorijeni visoka inflacija.
Na rast kamatnoga rizika već dulje vrijeme upozorava i guverner HNB-a Boris Vujčić te je još prošle godine preporučio korisnicima stambenih kredita da razmisle o fiksiranju kamatnih stopa.
Informativni izračun
Ispitali smo kako se kreću kamatne stope za stambene kredite u vodećim hrvatskim bankama te izračunali koliko košta konverzija kredita s varijabilnom kamatnom stopom u kredit s fiksnom stopom.
U ponudi stambenih kredita banke imaju različite mogućnosti ugovaranja kamata. Za kredite s kraćim rokom dospijeća (do 10 godina) kamatna stopa može biti fiksna za cijelo razdoblje, a u slučaju duljih rokova dospijeća nudi se kombinirani model u kojem se fiksna kamata plaća u prvom dijelu otplate (od tri do 15 godina), a varijabilna u preostalom roku do dospijeća.
Fiksne kamatne stope više su u odnosu na varijabilne za 0,3 do 0,6 postotnih bodova, ali pružaju sigurnost u uvjetima prijetećega rasta referentnih kamatnih stopa na svjetskom tržištu.
Primjerice, razlika u mjesečnoj rati kredita od 70.000 eura na 20 godina s fiksnom kamatnom stopom od 3,53 posto u odnosu na kredit s varijabilnom stopom od 3,17 posto iznosi oko 12 eura (90 kuna).
No u slučaju značajnijega rasta referentnih kamatnih stopa rate kredita s varijabilnom stopom mogu znatno nadmašiti one s fiksnom stopom.
Informativni izračun tportala pokazuje da bi u slučaju rasta referentne kamatne stope za jedan postotni bod (s 3,17 na 4,17 posto) mjesečni anuitet u gornjem primjeru porastao za 36 eura te bi kreditna rata nadmašila onu s fiksnom kamatnom stopom za 23,4 eura. U slučaju povećanja stope na 5,17 posto, razlika bi porasla na 61,5 eura, a ako bi stopa skočila na 6,17 posto, razlika bi dosegnula 101,3 eura.
S obzirom na rastuće rizike, korisnicima kredita s varijabilnom kamatnom stopom preporučljivo je zatražiti od banke ponudu za fiksiranje kamata.
Cijena fiksiranja
Cijena fiksiranja (razlika između fiksne i varijabilne stope) ovisi o duljini razdoblja za koje je ugovorena fiksna kamata. Što je razdoblje fiksiranja duže, fiksna kamata je viša, pa je viša i cijena fiksiranja.
Primjerice, fiksna kamatna stopa na rok od tri godine može iznositi tri posto, a na rok od 10 godina četiri posto.
Cijena fiksiranja ovisi i o razlici kamatnih stopa između ranije odobrenih i novoodobrenih kredita. Naime razlika između kamatnih stopa u prosjeku ide u korist novoodobrenih kredita, što vam otvara mogućnost da u pregovorima s bankom postignete povoljniju kamatnu stopu i smanjite troškove konverzije.
