Osiguranje otplate kredita (credit protection insurance - CPI) jedan je od instrumenata osiguranja koje banke obično traže prilikom odobrenja stambenih i potrošačkih kredita.

Svrha je ovog proizvoda osiguranje podmirenja kreditnih obaveza u slučaju nemogućnosti uredne otplate dugovanja nastale u određenim slučajevima koji su definirani ugovorom o osiguranju (npr. gubitak posla, dulje bolovanje i dr.).

Na taj se način banka štiti od mogućih gubitaka u slučaju nemogućnosti da uredno podmirujete svoje obaveze jer u tom slučaju otplatu kredita preuzima društvo za osiguranje.

No važno je znati da se police osiguranja kredita mogu značajno razlikovati prema opsegu pokrića i premiji osiguranja. Prije donošenja odluke posebnu pažnju trebate obratiti na pokrića, odnosno na situacije koje su definirane u ugovoru o osiguranju otplate kredita.

Svako društvo za osiguranje samostalno donosi uvjete za osiguranje otplate kredita, no uobičajene situacije uslijed kojih može doći do aktiviranja ugovora su privremena nesposobnost za rad, gubitak posla i smrtni slučaj.

Važno je provjeriti ograničenja pokrića

Prilikom usporedbe ponuđenih polica važno je provjeriti ograničenja obaveza društva za osiguranje. Ona se odnose na to da, primjerice, u slučaju privremene nesposobnosti za rad ili nezaposlenosti društvo pokriva određeni broj rata kredita (npr. za šest mjeseci nezaposlenosti) i da je broj osiguranih rizika ograničen (npr. na najviše dva ili tri takva događaja tijekom trajanja osiguranja, primjerice dva gubitka zaposlenja).

Također, u uvjetima su navedene i situacije kada društvo za osiguranje nije dužno preuzeti plaćanje kreditne obaveze, primjerice u slučajevima određenog zdravstvenog stanja osiguranika prije početka osiguranja, konzumiranja alkohola ili droga ili sudjelovanja u kaznenim djelima itd.

Osim toga, uvjeti ugovora u pravilu sadrže isključenja koja su vezana uz određeni rizik, odnosno pokriće. Tako, u slučaju nezaposlenosti osigurane osobe, društvo za osiguranje osiguranim slučajem može smatrati samo one situacije u kojima je osoba dobila poslovno uvjetovani otkaz.

Može li banka uvjetovati izbor osiguravajuće kuće?

Problem je to što banke u pravilu imaju uspostavljen odnos s jednom ili više osiguravajućih kuća i nude vam sklapanje ugovora o osiguranju otplate kredita s nekom od njih. Iako ne bi smjele uvjetovati izbor osiguravajuće kuće, banke kao distributeri imaju direktan interes prodati policu 'svog osiguravatelja' jer dobivaju distributersku naknadu. Pritom uvjete kredita vežu uz uvjete osiguranja tako da mogu odbiti osiguranje neke druge osiguravajuće kuće čija polica nije u skladu s uvjetima kreditiranja banke.

Ovakvom praksom sužavanja izbora onemogućuje se prava konkurencija i formiranje fer uvjeta osiguranja.

Nepoštene prakse banaka prilikom osiguranja otplate kredita uočilo je Europsko nadzorno tijelo za osiguranje i strukovno mirovinsko osiguranje (EIOPA) te je prošle godine upozorilo osiguravatelje i banke (koje djeluju u funkciji distributera osiguranja) da potrošačima zajamče fer vrijednost tih proizvoda.

Stoga ih pozivaju na poduzimanje mjera za rješavanje slučajeva s visokim naknadama koje proizvođači osiguranja isplaćuju distributerima osiguranja za prodaju proizvoda osiguranja otplate kredita te sprječavanja nastanka štetnih sukoba interesa u kontekstu navedenih poslovnih modela.