Ne postoji opći recept za rješavanje nastalih i mogućih financijskih teškoća, ali postoje neka važna načela čije vam poznavanje može olakšati život. Uz pomoć financijskog stručnjaka Predraga Bejakovića, koji vodi znanstveni projekt 'Partnerstvo protiv prezaduženosti', razradili smo dvadeset zlatnih pravila kojih se trebate pridržavati da biste prevladali dužničko ropstvo i dugoročno održali svoje financijsko zdravlje.

1. Ozbiljno shvatite svoju situaciju, ali i budite svjesni da postoji izlaz iz nje.

2. Nemojte zakapati glavu u pijesak i nastaviti gomilati dugove.

3. Probajte spoznati koliko i kome dugujete i napišite to na papir kako biste stekli potpunu sliku iznosa i strukture svog dugovanja.

4. Odredite prioritete koje morate prve otplatiti – poput komunalija, jer ako ih ne plaćate, to će dovesti do obustave usluga (struje, plina i slično). Pozorno provjerite gdje su najveće zatezne kamate i ostali prateći troškovi jer što su oni veći, to više plaćate bez otplate glavnice. Stoga otplatite prvo dugove s najvećim zateznim kamatama i drugim troškovima.

5. Potražite pomoć stručnjaka u financijskoj ustanovi - prije svega u svojoj banci, ali i u centru za socijalnu skrb i nevladinim udrugama koje se bave pomoći građanima i slično.

6. Proučite svoj kućni proračun: to je jednostavno novac koji očekujete iz svih izvora, kao i rashodi koje morate pokriti. Posebnu pozornost usmjerite na to imate li u tekućem mjesecu i najmanju mogućnost vraćanja dijela duga. Dobar i realan kućni proračun je najvažniji alat koji vam treba pomoći u rješavanju problema duga. Budite pozorni i uključite sve neizbježne rashode, jer ako neke niste uključili, nećete moći poštivati provođenje plana otplate, što vas može dovesti u još veće teškoće.

7. Zapisujte svoju potrošnju u određenom razdoblju tako da biste mogli spoznati gdje odlazi najveći dio rashoda te postoje li mogućnosti ograničavanja troškova.

8. Dugoročnije planirajte svoje rashode: ako vam npr. treba neki veći kućanski aparat, pokušajte uštedjeti za njega (ili barem veći dio troška) i ne uzimajte ga na kredit.

9. Ne nasjedajte na reklame o izuzetno povoljnim kupovinama s nula posto kamata. Proizvod je gotovo sigurno jeftiniji ako ga plaćate u gotovini. Dobro razmislite možete li još neko vrijeme izdržati s postojećim kućanskim aparatima (ili nekim drugim proizvodom) ili vam baš neminovno trebaju neki novi. Mnogi kućanski aparati koji su još danas uvelike skupi za neko vrijeme bit će osjetno jeftiniji – poput novih modela televizora, mobitela i slično. Zašto onda trčati za najnovijim i još uvijek razmjerno skupim proizvodima?

10. Sigurno možete promijeniti neke svoje navike – umjesto odlaska autom na posao, razmislite o javnom prijevozu; umjesto plaćanja članarine u fitnes centru, neko vrijeme upražnjavajte druge (besplatne) sportove i rekreaciju: trčanje, planinarenje, vožnju biciklom, rolanje i slično.

11. Štedite, budite ekološki svjesni pa u cilju očuvanja okoline organizirajte prijevoz više osoba privatnim automobilom do posla i nazad - mijenjajući svoje navike, možete doprinijeti smanjenju štetnih plinova uzrokovanih prometom, ali i smanjivanju osobnih troškova.

12. Pomažući očuvanju okoline, pomažete i stanju svog novčanika. Manjom potrošnjom struje, grijanja i sl. dajete svoj doprinos smanjenju klimatskih promjena. Ovdje možete pronaći mnogobrojne savjete za uštedu energije u kućanstvu.

13. Ako i uzimate bankovni kredit, jako pozorno pročitajte ugovor. Gotovo uvijek – obično malim slovima – navedene su (visoke) zatezne kamate, ulazne i druge naknade te druga davanja koja jako uvećavaju postojeći dug tako da je naizgled povoljna nominalna kamata od pet ili šest posto uvijek znatno veća.

14. Radije plaćajte u gotovini, a ne karticom, jer tada stvarno imate osjećaj koliko trošite. Za izbjegavanje prezaduženosti po kreditnim karticama više puta razmislite jeste li dovoljno pouzdana osoba koja će moći bez poteškoća izbjeći zamke koje nastaju time. Ako je iskren odgovor 'ne', tada ni nemojte podnositi zahtjev za kreditnu karticu.

15. Ako već imate kreditne kartice, umjesto njihovog redovitog 'peglanja' u dućanima, odlučite se za drastičnu 'plastičnu operaciju' škarama tako da se za određeno vrijeme (ili gotovo zauvijek) riješite te ovisnosti. Kao i kod drugih ovisnosti, neće vam na početku biti lako i jednostavno, ali želite li imati miran san, shvatite da su one vaš neprijatelj koji zaslužuje kantu za smeće jer su vaš jedini siguran oslonac dohodak i gotovina kojom raspolažete.

16. Ako vas je strah posve izgubiti kreditnu karticu, pohranite je kod pouzdanog prijatelja ili rođaka. U trenucima napada potrošačke groznice morat ćete kontaktirati s njim da biste došli do svoje kartice, pa se lako može dogoditi da vas prođe napad te groznice. Ako nemate pouzdanog prijatelja ili rođaka za pohranjivanje kartice, spremite je na sigurno u ledenicu hladnjaka. Dok se ona otopi i bude spremna 'za peglanje' - za što joj ipak treba određeno vrijeme - velika je vjerojatnost da ćete doći pameti i da će vas također proći spomenuti napad.

17. Nastojite što manje kupovati kreditnim i debitnim karticama, posebno proizvode koji se brzo potroše ili iskoriste kao što je hrana. Ta će dobra biti skoro već zaboravljena prije nego što dođe račun za njihovu naplatu, pa ćete ih se tako sjetiti samo po zlu.

18. Samo za pušače: uključite se u trend i značajno smanjite pušenje i/ili posve prestanite pušiti. Razmislite koliko novca vam može ostati samo ako ukinete taj trošak.

19. Dodatne uštede u proračunu kućanstva možete ostvariti smanjivanjem količine hrane koju bacate, redovitim gašenjem svjetla, manjim zagrijavanjem prostorija zimi (obucite se toplije) te manjom upotrebom klima-uređaja ljeti.

20. Nastojite se izliječiti od natjecanja u materijalnim vrijednostima s kolegama, prijateljima i rođacima. Uvijek će biti netko s većim automobilom i kućom, netko tko je bio na zanimljivijem ljetovanju i slično. Pohvalite se nematerijalnim: novom knjigom koju ste pročitali (posuđenoj u gradskoj knjižnici), novim znanjima i vještinama koje ste stekli (mnogi programi cjeloživotnog učenja i obrazovanja odraslih vrlo su dostupni ili gotovo posve besplatni).