U ilustrativnom primjeru, koji je za tportal izradio Jurica Dobrinić, sudski vještak Udruge Franak, promatramo kredit u protuvrijednosti 100.000 švicarskih franaka, s rokom otplate od 20 godina. Naglašavamo da se radi o okvirnom izračunu, napravljenom prema uvjetima novog Zakona te prosječnim kamatnim stopama Hrvatske narodne banke.

Stoga, na umu treba imati da ne postoje dva identična kredita te da uvjeti u bankama nisu isti zbog čega su moguća odstupanja.

S početne glavnice od 457.125 kuna, nakon osam godina otplate, zbog rasta tečaja švicarskog franka, glavnica je nabujala na 470.848 kuna ili 62.364 eura. Da je isti kredit u startu realiziran u euru, glavnica bi iznosila 327.462 kune ili 43.373 eura, koliko će glavnica iznositi nakon konverzije.

Razlika od 18.992 eura ili 143.386 kuna je dio, koji prema odluci Vlade ide isključivo na teret banaka. One će taj iznos morati otpisati. U postotku, to znači smanjenje glavnice od 30 posto. Usto, u većini slučajeva dogodit će se i preplaćivanje rata: u ovom se slučaju kod kredita od sto tisuća franaka na 20 godina radi se o iznosu od pet tisuća eura ili 38.288 kuna.

Preplata rata moći će se iskoristiti za smanjenje mjesečne rate. Rata će se dužnicima u nekim slučajevima u narednim mjesecima čak i prepoloviti. Na našem primjeru to znači da će dužnik iduća 23 mjeseca plaćati upola manju ratu, jer je preplatio kredit – platio je pet tisuća eura više nego što bi platio da je isti kredit u startu uzeo u euru.

Konačno, situacija nakon konverzije izgleda ovako: glavnica kredita iznosi 43.373 eura, uz okvirnu kamatnu stopu od 5,8 posto. Novi anuitet iznosi 440 eura tj. 3.326 kuna, a dužniku ostaju još 134 rate koje je potrebno platiti.

Za izračune u pojedinim slučajevima pobrinut će se banke jer im novi Zakon nalaže da izrade kalkulatore konverzije i objave ih na svojim internetskim stranicama. Kalkulatorima će dužnici moći pristupiti putem svojeg osobnog identifikacijskog broja.

Usto, banke će u roku od 45 dana od dana stupanja na snagu Zakona preporučenom pošiljkom uz povratnicu dostaviti potrošaču izračun konverzije kredita, sa stanjem na dan 30. rujna 2015., a ako korisnik kredita prihvati konverziju, dužan je preporučenom pošiljkom uz povratnicu, ili osobno, obavijestiti banku u roku od 30 dana od dana primitka izračuna konverzije.

Ako potrošač ne prihvati izračun konverzije kredita ili se ne dogovori s bankom, otplata se nastavlja prema važećim uvjetima.

Iako konverzija kredita u francima u kredite u eurima može djelovati kao konačno rješenje za probleme dužnika, treba podsjetiti da banke nisu sudjelovale u izradi ovog modela već ga je Ministarstvo financija donijelo bez konzultacija s bankarima. Skupina pet banaka već je zatražila hitne konzultacije s Vladom, a nisu isključene ni tužbe banaka protiv države zbog povrede bilateralnih trgovinskih ugovora.

Osim toga, dužnici u švicarskim francima koji prebace svoje kredite u eure, moraju imati na umu da nisu spašeni od valutnog rizika s obzirom na to da se tečaj eura također formira slobodno na deviznom tržištu, uz iznimku što Hrvatska narodna banka već godinama brani tečaj kune deviznim intervencijama kad je to potrebno.