Poljski dužnici koji imaju hipotekarne kredite vezane uz švicarski franak izborili su pobjedu na Europskom sudu pravde u Luksemburgu jer je donio odluku da se njihovi ugovori o kreditima mogu proglasiti ništavnima, objavljeno je u četvrtak. Prema podacima koje navodi BBC, odluka Europskog suda mogla bi utjecati na oko pola milijuna poljskih građana koji imaju kredite vezane uz švicarsku valutu
Kao i u drugim državama koje su se posljednjih godina suočile s tim problemom, poput Mađarske, Hrvatske ili Austrije, niz poljskih građana je u proteklo desetljeće i pol podigao dugoročne kredite koji su, na ovaj ili onaj način, bili vezani uz švicarski franak ili su bili izravno u toj valuti. U trenutku podizanja kredita glavni adut bila im je vrlo niska kamatna stopa koja je vrijedila za franak na međunarodnim tržištima.
U međuvremenu, zbog kretanja globalnih financija, te su kamatne stope porasle, a izmijenili su se i tečajni odnosi između franka i ostalih valuta. Jedan od najjačih udaraca zadala je 2015. godine švicarska središnja banka prestavši braniti tečaj franka u odnosu na euro, što je poremetilo i odnose s drugim valutama.
vezane vijesti
Velik broj Poljaka podigao je kredite u trenucima u kojima je za franak trebalo dati manje od dva zlota, no do 2015. taj je tečaj porastao na oko pet zlota, da bi u međuvremenu pao na oko četiri. Dužnicima koji su imali kredite vezne uz franke tako je preostalo da vraćaju dvostruko veće iznose od onih ugovorenih na početku.
Europski sud pravde u Luksemburgu donio je svoju odluku temeljem odredbi Direktive EU-a, odnosno Europske ekonomske zajednice, koja se bavi nepoštenim uvjetima u potrošačkim ugovorima. Predmet se pred tim sudom našao nakon zahtjeva Okružnog suda u Varšavi u procesu koji su započeli Kamil i Justyna Dziubak protiv poljske podružnice Raiffeisen banke.
Justyna i Kamil su krajem 2008. s Raiffeisenom sklopili 40-godišnji ugovor o hipotekarnom kreditu* koji je glasio na poljske zlote, ali je bio indeksiran u švicarskim francima. Kredit se otplaćivao u zlotima u iznosima koji su se preračunavali u i iz švicarskih franaka temeljem tečajne liste te banke. Kamatna stopa kredita bila je promjenjiva i računala se kao zbroj referentne kamatne stope tromjesečnog Libora za švicarski franak i fiksne marže Raiffeisena, doznaje se iz dokumenata.
Dziubakovi su od poljskog suda zatražili da ugovor proglasi ništetnim jer su tvrdili da su klauzule ugovora omogućavale Raiffeisenu da slobodno i proizvoljno utvrđuje tečaj po kojem su oni morali otplaćivati kredit. Predložili su da se uklone te odredbe iz ugovora i tvrdili da nakon njihova uklanjanja neće biti moguće utvrditi ispravan tečaj, zbog čega ugovor neće moći ni postojati, odnosno treba ga proglasiti ništetnim.
Sud u Luksemburgu odlučio je da se europska regulativa (o nepoštenim uvjetima u potrošačkim ugovorima) treba tumačiti na način da ona nije protivna tome da se spomenuti tip ugovora proglasi ništetnim. Drugim riječima, Dziubakovi sada mogu očekivati da će poljski sud njihov ugovor s tamošnjom Raiffeisen bankom proglasiti ništetnim, odnosno mogu zahtijevati od suda da se kredit konvertira u zlote.
Odluku Europskog suda pravde moći će kao argument koristiti i ostali poljski dužnici čiji su krediti vezani uz švicarski franak. Procjenjuje se da je oko 700 tisuća poljskih građana podiglo kredite vezane uz strane valute nakon što je Poljska pristupila Europskoj uniji 2004. godine. Na samom vrhu njihove popularnosti čak polovica poljskih hipotekarnih kredita bila je vezana uz franke, dok je u međuvremenu njihov udio pao na nešto manje od 25 posto. Radi se o oko pola milijuna dužnika koji će sada moći, kao i u hrvatskom slučaju, pokretati pojedinačne postupke pred poljskim sudovima.
Prema izjavi poljskog ministra financija Jerzyja Kwiecińskog, koju prenosi BBC, odluka Europskog suda dobra je vijest za potrošače, ali i neočekivani udarac za tamošnji bankovni sektor. Dužnosnici tvrde da su poljske banke dobro pripremljene za posljedice odluke, ali da bi njihovi gubici mogli dosegnuti desetke milijardi zlota (zlot vrijedi oko 1,7 kuna). Prema dostupnim podacima, dosad se na sudske procese protiv banaka odlučilo oko 16,7 tisuća poljskih dužnika.
Dužnicima slijede dugotrajni procesi, što znači da bi se potencijalni gubici banaka mogli rasporediti na niz godina. U tome će se banke sigurno uzdati i na neka tumačenja kojima se tvrdi da odluka Europskog suda i nije baš tako izravna i jednostavna. Kao i drugdje, banke će ponovo svojom pozicijom i mogućnostima nastojati razvući procese i obeshrabriti dužnike koji se smatraju prevarenima i zakinutima.
* Do razlike između hipotekarnog i stambenog kredita u hrvatskoj praksi dolazi jer se hipotekarnim kreditom smatra svaki kredit, pa i nenamjenski, koji se podiže uz nekretninu kao kolateral (osiguranje plaćanja), dok je stambeni kredit strogo namjenski za kupnju kuće ili stana.
