Najčešći razlozi raskida ugovora su gubitak posla, kreditna zaduženost, smanjenje prihoda ili odlazak u mirovinu.

U takvim situacijama osiguranici koji imaju ugovoreno životno osiguranje sa štednom komponentom više ne mogu plaćati premiju pa često posežu za otkupom police osiguranja.

Kod životnog osiguranja sa štednom komponentom isplata je predviđena nakon isteka roka osiguranja ili u slučaju osiguranog događaja. Ako želite isplatu prije navedenih okolnosti, potrebno je raskinuti ugovor, što nosi negativne posljedice.

Stručnjaci upozoravaju da je raskid ugovora najgori potez koji možete napraviti jer je prijevremeni otkup police u pravilu neisplativ.

Kako se određuje otkupna vrijednost?

Otkup je najranije moguće izvršiti, ovisno o uvjetima osiguravatelja, nakon dvije do tri godine uplaćivanja police.

Prilikom prijevremenog raskida ugovora isplaćuje vam se otkupna vrijednost police umanjena za troškove sklapanja ugovora, ugovorene rizike i ostalo.

To znači da ćete u najboljem slučaju, ako otkupljujete policu nakon isteka polovice osiguranog roka, izvući samo nominalan iznos uplaćene premije - bez ikakve dobiti.

Računica je još gora ako se ugovor raskida prije isteka polovice osiguranja. Primjerice, ako ste ugovorili policu koja ima dospijeće 20 godina, a vi ste osam godina uplaćivali po tisuću eura na godinu, u slučaju otkupa police dobit ćete manje od 8000 eura.

Otkupne vrijednosti police po godinama osiguranja unaprijed su poznate i vidljive su prilikom sklapanja ugovora o osiguranju u ponudi osiguravatelja.

Prije odluke o raskidu ugovora svakako je uputno da razmislite o drugim opcijama. Jedna od mogućnosti je podizanje kredita na temelju police osiguranja.

Kredit umjesto otkupa

U slučaju da vam je potreban novac jer imate nepredviđene troškove ili neke nepomirene obveze, umjesto otkupa police osiguranja možete podići bankovni kredit uz ustupanje police osiguranja kao kolaterala. Riječ je o tzv. lombardnim kreditima, a koji su relativno povoljni i brzo se odobravaju.

Kreditom dobivate iznos koji je jednak otkupnoj vrijednosti police, ali ugovor o osiguranju se ne prekida te nakon dospijeća imate pravo na pun iznos osigurane svote, uključujući pripadajuću dobit.

Kapitalizacija umjesto otkupa

Ako više ne možete uplaćivati premiju, postoji mogućnost kapitalizacije police. To znači da ugovor o životnom osiguranju i dalje traje, no premija osiguranja više se ne plaća te se osigurana svota smanjuje u skladu s iznosom uplaćene premije. Pritom treba zadovoljiti uvjet da su uplaćene najmanje tri godišnje premije.

U tom slučaju obveza plaćanja premije više ne postoji, ali novcem nije moguće raspolagati prije isteka ugovorenog roka police životnog osiguranja.

Postoji i mogućnost mirovanja police u slučaju privremenih financijskih teškoća. U tom slučaju osiguravatelj vam može odobriti privremeni prestanak obveze plaćanja na kraći rok (obično do godine dana), pri čemu se osigurana svota određuje u skladu s dotad izvršenim uplatama premije.